信贷申请的交叉检验技术和方法.ppt

澳洲联邦村镇银行 为什么要进行交叉验证 为什么选择交叉检查作为防控小额信贷风险必不可少的技术 ？（信息的不对称或者说不透明） 解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题 。 交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。 信息不对称的表现形式 信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级 一个是客户信息与调查人员之间的不对称。 第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称， 第三个是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称 解决信息不对称的前提条件 了解你的客户： 了解客户的经营模式 了解客户的销售模式 三、交叉检验的基本原则 随时随地交叉检验： 1.软信息： 1）密切观察 2）关注细节 3）应用常识 4）软信息与财务信息是否匹配 2.财务分析 （涉及到财务比率）： 把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。 四、常用的交叉检验 小案例 客户李师傅开出租车，每天早上7点开车出门，晚上8点回家，中午休息1个小时，每天跑车12个小时，当天下午两点你分析他的贷款申请时，他向你展示了身上的现金，共166元。早上出门时，李师傅带了80元现金找零用，十点时加了一次油共70元，那么李师傅现在每天能有多少营业额？ 6小时营业额=166-80+70=156元 目前每天的营业额=(156/6) ×12=312元 期间销售额=期末现金-期初现金+期间开支 营业额（销售额）的交叉检验： 比较现有的文件（如账本、销货单）与客户的讲述 提成工资与销售额 某主导产品的销售/其所占的销售比例与总销售额 营业额与应收账款、存货的关系是否合理 营业额（销售额）的交叉检验： 贸易行业（含批发及零售行业） 1、按时间比较销售额（每日、每周、每月、每年…..） 2、按类型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额 3、按产品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额 4、通过进货额检验（期初存货--期末存货+期间进货）/成本率 5、通过当天的现金检验（注意：分析当天所处的淡旺季） 小案例 在4月30日拜访客户，客户介绍说： 我专营一家上海知名品牌的儿童服装，利润不错，进价100，卖200； 每年2、5、6、10、11月是生意的旺季，其他月份是平季； 旺季每月的营业额3万，平季2万 上周我去外地旅游，妹妹看店的时候记了帐（通过获得上周的销售记录，营业额汇总为5000元）； 从客户给上游供应商客户的汇款流水中看出，客户过去12个月共汇出15万元； 请给出你的评价！ 小案例 客户老张： 我长期为一家工厂做钢结构件加工，毛利率30%，一个月能加工1万个标准同类型零件，每件售价5元，月营业额5万，产品没有淡旺季； 我有3台同类型机器，都能用； 有4个工人，两班倒工作。每人工资底薪500元，计件绩效100件给50元，四个员工上个月计件绩效分别是750、1200、1300、1750 我原材料从浙江采购，上年共汇款41万元 请给出你的评价！ 营业额（销售额）的交叉检验： 生产及其它加工行业 1、通过生产能力、工作时间检验销售额； 2、通过应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额； 3、通过积累现金、存款检验销售额（说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售收入，而现金销售额占销售总额的50%，如此能推出当月营业额）； 4、通过员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额； 5、通过进货检验销售额。如原材料的消耗检验（选一种其中必要的辅料或元素—（电费）的进货额做比较） 营业额（销售额）的交叉检验： 服务型及其它服务行业 1、通过每日进货额检验 2、通过当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验 3、通过上座率及平均消费额做逻辑检验 4、通过 必点产品做逻辑检验 5、通过碗、筷等做逻辑检验 6、通过主要工作人员的工资做逻辑检验 7、通过分析当日的人流量做逻辑检验 客运或货运行业 1、通过里程表、油表检验 2、通过每日、每月加油（汽油、柴油、天然气费用）与百公里油耗逻辑检验 3、通过上座率及平均消费额做逻辑检验 4、通过 汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验 5、通过汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验 谢谢大家！ 准入门槛 准入门槛 准入门槛 准入门槛 准入门槛 准入门槛 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 四、常用的交叉检验 2、毛利率的交叉检验： 用加权平均算出的利润率与口头信息做对比 比较