41汽车保险与理赔.ppt

某日，王某驾驶重型货车在行进中轮胎压飞一卵石，卵石高速飞出击中路人李某一眼，致李某重伤，被送医院治疗，花费15000元。交警认定双方均不承担责任。根据《民法通则》：“当事人对造成损害都没有过错的，可以根据实际情况，由当事人分担民事责任。”故王某应当承担部分赔偿责任。 李某经伤残鉴定为4级伤残。由于该车投保了20万元的第三者责任保险，王某在收到责任认定书后，就李某的治疗费提出索赔。 保险公司接受此案后，对从交强险中为李某赔偿部分费用认可，但是否从第三者责任保险中赔付李某部分费用？ 拒赔 理由是保险车辆本身既没有碰撞，也没有倾覆，没有和第三者发生任何接触，因此，保险车辆本身没有发生“意外事故”。在保险车辆没有发生意外事故的情况下，不构成第三者责任保险的保险责任。 承担部分赔偿责任 理由是保险车辆本身虽然没有和第三者发生直接接触，但由于压飞卵石造成了对第三者的损害，因此无论对于被保险人还是第三者来说，这种情况都属于意外事故，由于该事故是由保险车辆造成的，应当属于保险条款所指的“意外事故”。 案例分析 第三者责任条款中的责任免除：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。 车上人员责任保险条款中的责任免除：车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。 意见分歧 赔款计算实例一： 甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。经公安交通管理部门认定，甲厂车负主要责任，承担经济损失70%；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%。甲、乙厂的车都投保了车辆损失险(按新车购置价确定保险金额)和第三者责任险，试计算双方的应获得的保险公司赔款。 解： 甲厂应承担的经济损失=(甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损)×70%＝(5000+4000+10000+5000)×70%=16800元 乙厂应承担的经济损失=(甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损)×30%=(5000+4000+10000+5000)×30%=7200元  保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下： 　　甲厂自负车损=甲厂车损5000元×70%=3500元 　　甲厂应赔乙厂=(乙厂车损4000元+乙厂车上货损5000元)×70%=6300元 　　 　 保险公司负责甲厂车损和第三者责任赔款=甲厂自负车损3500元×（1-免赔率10%)+甲厂应赔乙厂6300元×（1-免赔率15%)=8505元 乙厂自负车损=乙厂车损4000元×30%=1200元 　 乙厂应赔甲厂=(甲厂车损5000元+甲厂车上货损10000元)×30%=4500元 　　保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=(乙厂自负车损1200元+乙厂应赔甲厂4500元)×（1-免赔率5%)=5145元 结果，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款8505元；乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5145元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。 3、车上人员责任险 1）保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。 2）责任免除 被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿： 被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡； 被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡； 违法、违章搭乘人员的人身伤亡； 车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡； 车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。 2）责任免除 ??主要免赔规定： 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%； 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%； 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。 3）责任限额 驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。  案例十： 开车撞了自己车上乘客的理赔案例 车主赵某有一辆货车从事货运经营，并向保险公司投保了保额为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。保险期内，赵某聘请司机驾