数学实验之个人住房抵押贷款.docVIP

实验四 个人住房抵押贷款 信息与计算科学2班 实验目的 本实验涉及微积分和线性代数，通过实验复习数列、函数方程求根和与线性代数方程组有关的某些知识；主要介绍与经济生活中某些常见重要问题有关的离散数学模型——差分方程。 实际问题 随着经济的发展，金融正越来越多的进入普通人的生活：贷款、保险、养老金和信用卡等；个人住房抵押贷款是其中重要的一项。 表1是个人住房商业抵押贷款（万元）的部分数据： 表1 贷款期限（年） 1 2 3 4 5 6 ≥7 年利率 % 6.120 6.255 6.390 6.525 6.660 6.930 7.200 问题1、根据表1制定一张完整的个人住房抵押贷款（万元）利率和还款表，贷款期从一年至二十年，表中包括：贷款期（年、月）、年利率、月利率、月还款额和本息总额。 问题2、小李夫妇曾经准备申请商业贷款10万元用于购置住房，每月还款880.66元，25年还清。此时，房产商介绍的一家金融机构提出：贷款10万元，每半月还款440.33元，22年还清，不过由于中介费、手续费等原因，贷款时要预付14000元。小李考虑，虽然预付费用不少，可是减少三年还款期意味着减少近1万6千元，而每月多跑一趟，那不算什么，这机构的条件似乎还是蛮优惠的。试分析情况是否如此？ 问题3、从还款周期的比较看出，逐月还款比逐年还款付出较少的本息总额，那么逐周还款情况又将如何？考虑是否有必要采取尽可能短的周期（比如每一日）还款？ 数学模型 以商业性贷款10000元为例来考察，一年期贷款的年利率为6.12%，到期一次还本付息总计10612.00元，这很容易理解。然而二年期贷款的年利率为6.255%，月还款数444.3560元为本息总额10664.54的二十四分之一，这后两个数字究竟是怎样产生的呢？是根据本息总额算出月还款数还是恰好相反？ 由于贷款额是逐月等额归还的，就有必要考虑每个月欠款余额的情况。 设贷款后第个月时欠款余额数为元，月还款为元，则由变化到，除了还款数外，还有什么因素参与？无疑就是利息。但时间仅过了一个月，当然应该用月利率，设其为，从而得到 (1) 或 连同开始的贷款数 这就是问题的数学模型。其中月利率采用将年利率平均，即 若是已知的，则由式1可以依次求出中的每一项，我们称1式为差分方程。 四、 问题的解法与讨论 I、问题1 月还款额 二年期的贷款在第24个月还清，即 为求的值，令 (5) 利用式1易有 于是得出的表达式 (6) 由式5和6可知 从而得到差分方程式1的解 (7) 将的值和代入，就有 (元) 与已知数额完全相同，这样我们就了解了还款额的确定方法。 例如、若是7年的贷款，则在第84个月时还清，即 利用式7的结论，代入已知条件就有 （元） 如此，利用式7和已知条件，我们就可以算出直至二十年的利率和还款额，得到表2 表2 贷款期 年 1 2 3 4 5 6 月 12 24 36 48 60 72 年利率 % 6.120 6.255 6.390 6.525 6.660 6.930 月利率 % 0.51 0.52125 0.5325 0.54375 0.555 0.5775 月还款额 到期一次还本付息 444.3560 305.9896 237.2649 196.4118 170.1541 本息总额 10612.00 10664.54 11015.63 11388.71 11784.71 12251.10 7 8 9 10 11 12 13 84 96 108 120 132 144 156 7.200 7.200 7.200 7.200 7.200 7.200 7.200 0.6 0.6 0.6 0.6 0.6 0.6 0.6 151.9064 137.3346 126.0872 117.1419 109.8924 103.9073 98.8943 12760.13 13184.12 13616.44 14507.02 14505.79 14962.65 15427.52 14 15 16 17 18 19 20 168 180 192 204 216 228 240 7.200 7.200 7.200 7.200 7.200 7.200 7.200