培训资料：汽车保险与理赔.doc

第一章 保险基础知识 风险的构成要素、风险的特征 可保风险、保险的构成要素、保险按风险转移的方式分类、保险按保险金额的确定方式分类、保险按标的分类 汽车保险的含义、汽车保险的特点、中国汽车保险的发展历程汽车保险市场的构成、汽车保险商品的营销模式 第二章 汽车保险的原则（一） （一）保险利益原则 （二）最大诚信原则 （一）保险利益原则 1保险利益原则的定义：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。(体现的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的经济利益关系，当保险标的发生保险事故时，必然使被保险人蒙受经济损失。) 例如：某人拥有一辆汽车，如汽车完好，他就可以自己使用，或者通过出租、出售来获得利益；如汽车损毁，他就无法使用，更谈不上出租、出售，经济上就要受到损失。正是因为他对自己拥有的汽车具有经济利害关系，他才考虑汽车的安危，将其投保汽车保险；而保险人也正因为他对这辆汽车具有经济利害关系，才允许他投保。这就说明汽车的所有人对其所拥有的汽车具有保险利益。 保险利益原则又称可保利益原则，是指在签订和履行保险合同过程中投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。如果保险合同生效后，投保人或被保险人对保险标的失去保险利益，也可能导致保险合同随之失效。保险利益原则主要有两层含义：其一，投保人在投保时，必须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿经济损失、给予经济帮助的功能。其二，投保人是否对保险标的具有保险利益，是判断保险合同有效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件的保险合同，自然不发生法律效力。 2保险利益的构成条件： （1）必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。违法行为所产生的利益不能成为保险利益。如：盗窃、诈骗、走私等手段所获取的汽车即为非法利益。 （2）必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益。如:政治利益、精神创伤等不能构成保险利益。 （3）必须是确定的利益 即可以通过货币形式计算出来的利益。确定利益包括已经确定的利益和即将确定的利益。也就是现有的利益和预期的利益。对于汽车保险，其保险利益多偏重于现有利益。 3保险利益的种类 财产保险的保险利益 在财产保险实务中，下列人员在法律上享有财产保险利益： ①所有权人对其所有的财产。 ②没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益、处分权中的一项或几项权利的人。 ③他物权人对依法享有他物权的财产，如承租人对承租的房屋等。 ④公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任。 ⑤债权人对现有的或期待的债权等。 在机动车辆保险合同中，对机动车享有保险利益的人一般包括：机动车的所有人、驾驶人、实际使用人、车辆的保管人等，他们可以为机动车投保车损险、道路交通事故责任强制险以及各种附加险。 （2）责任保险的保险利益 责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。 （3）信用保证保险的保险利益 在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任 （4）人身保险的保险利 人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人寿命和身体所具有的经济利害关系。 人身保险的保险利益具有以下特点： (1)是法律认可并予以保护的人身关系。 (2)人身关系中具有财产内容。 (3)构成保险利益的是经济利害关系。 （4）人身保险的保险利 我国保险法第31条规定，投保人对下列人员具有保险利益： 本人；配偶、子女、父母； 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 与投保人有劳动关系的劳动者。 《中华人民共和国保险法》第34条第1款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。” 4保险利益的变动 保险利益的转移 在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况： ⑴ 让与 ⑵ 继承 ⑶ 破产 （2）保险利益的消灭 在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。 5保险利益的时效 财产保险利益的时效 就财产保险而言，投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益；合同成立后，被保险人可能因保险标的的买卖、转让、赠予、继承等情况而变更，因此，发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具有保险利益。在财产保险实务中，当保险合同订立时，如果投保人对保险标的无保险利益，那么该合