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非现金支付工具在农村地区推广路径研究非现金支付工具在农村地区推广路径研究 　　[摘要]在现代经济社会中，非现金支付结算工具作为一种现代化支付手段，具有方便、快捷、成本低的特点。但目前农村地区仍然以现金结算为主，在农村地区推广和应用非现金结算工具存在一些制约因素。“以县域为重点，大力推动非现金支付工具的推广使用”是人民银行“推进支付体系建设”工作中的一项重要内容。分析农村地区非现金支付结算工具应用比重偏低的原因，积极探索改善农村支付服务体系建设，扩大农村地区非现金支付结算工具的推广使用，是落实人民银行总行工作要求的有效举措，对改善农村金融服务、促进农村地区经济发展具有重要意义。 　　[关键词]支付工具；支付体系；推广路径 　　[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）43-0109-03 　　近年来，我国支付体系建设取得了重大进展，无论是支付结算基础设施建设，还是支付方式、支付服务手段都有长足发展。据中国人民银行统计，2012年我国共办理非现金支付业务50158亿笔，金额160756亿元，同比分别增长2192%和2497%，笔数、金额增速同比分别加快032个百分点和847个百分点。“以县域为重点，大力推动非现金支付工具的推广使用”是央行近年来的一项重要工作。随着县域金融机构各乡（镇）营业网点大、小额支付系统的全面开通，ATM机、POS机及转账电话等支付机具布设到乡（镇）及其他新兴电子支付业务的开展，使得票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具在农村地区都能够得到应用，但是，数据显示，目前在农村地区现金结算量仍然很大，非现金支付结算工具的应用比重偏低现象较为突出。本文主要介绍非现金支付工具及其优势，分析农村地区非现金支付工具应用比重偏低的原因，提出在农村地区推广非现金支付工具的建议。 　　1非现金支付工具及其优势 　　11非现金支付工具 　　非现金支付工具是相对于现金而言，传达收、付款人支付指令、实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。根据《中国支付体系发展报告（2009）》，我国的非现金支付工具主要分为票据、银行卡、汇兑等支付方式以及电子支付，形成了以票据、银行卡为主体，汇兑、电子支付为补充的非现金支付工具体系。非现金支付工具作为一种现代化支付手段，具有安全、快捷、高效的特点，在市场经济发展中日趋重要。近年来，随着支付基础设施的不断建成和完善、支付服务组织的健全以及社会信用的发展，非现金支付工具的优势已被越来越多的经济主体所接受，其对现金的替代作用日益显现。 　　12非现金支付工具的优势 　　非现金支付工具安全、快捷、高效的特点使其具有远大的发展前景和强大的生命力。一是能减少社会成本，提高安全性。非现金支付工具与传统的现金支付相比，具有安全卫生的特点，其推广有利于降低现金流通产生的大量社会成本，消除假币带来的危害，减少消费者携带大量现金所带来的风险隐患，确保资金安全。二是非现金支付工具提高支付效率，给人们生活带来便利。非现金支付突破各种交易的时空限制，节约交易时间，提高交易效率，给人民生活带来极大便利。同时，非现金支付工具的推广和应用，增加了支付方式的可选性，逐步满足居民多样化、个性化的支付需求，支付工具品种的多样化也增强了支付工具之间的替代性，提高使用者分散风险的能力。三是非现金支付工具促进金融创新，提高服务水平。非现金支付工具的普及，催生了电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等众多现代化服务渠道，拓展了金融服务对象，延伸了金融服务领域，丰富了金融服务产品，为金融服务质量的提高、银行机构竞争力的提升起到积极作用。四是非现金支付增加交易透明度，有效遏制违法行为。非现金支付对于资金的流动路径有详细的记录，使资金交易留有痕迹，不仅有利于打击洗钱犯罪、预防腐败、防止偷逃税款等违法行为，也有利于规范金融秩序，增进社会文明。五是有助于培养人们的诚实守信理念，推进信用体系建设，在货币政策传导，流动性管理等方面也具有重要作用。 　　2非现金支付工具在农村地区推广使用现状及存在的问题新世纪以来，城乡经济进入了一个较为高速的发展时期，金融市场日益做大做强，非现金支付工具也得到空前的发展，在传统的非现金支付工具如票据、汇兑业务不断发展壮大的同时，新兴非现金支付工具如银行卡、电子银行等新工具层出不穷、方兴未艾。同时，在繁荣、发展的背后也存在着不少不容忽视的问题，不能不引起我们的重视，归纳起来这些问题主要表现在四个方面：现金结算与非现金结算比例失衡、对私与对公使用非现金支付工具比例失衡、城区与乡镇使用非现金支付工具比例失衡、商业银行与非银行金融机构使用非现金支付工具比例失衡。 　　3制约非现金支付工具在农村地区进一步推广的因素分析31主观方面的因素 　　主观方面的原因主要有四个方面：一是“不想用”