03第三章银行贷款原则与政策解剖.ppt

一、安全性原则 （一）什么是安全性？怎样理解？ 概念：指银行按期收回贷款本息的可靠程度。 贷款的安全性既包括本金的按期收回，又包括利息的如数实现。 银行的贷款风险集中表现在贷款人能否按期归还贷款本息，按期偿还的可能性越大，风险性越小，反之亦然。 （二）提高贷款安全性的途径 1、风险客观存在：市场经济的不确定性，贷款活动会遭遇各种各样的风险（信用、利率、内部、政策风险等），使银行贷款遭受损失，对国民经济产生不良影响。 2、影响贷款安全性的因素：外部政治、经济环境的影响；内部经营管理水平的影响。 3、途径：加强贷款的资信调查；落实贷款的担保条件；把好贷款审批关；加强贷款检查；合法守规经营；强化对问题贷款的管理 。 二、流动性原则 （一）贷款的流动性及银行的流动性 贷款流动性——体现在两方面： 一是银行贷款本息能按期足额收回，以随时应付客户的提存； 二是银行能满足新的、合理的贷款需求。 银行资金的流动性包括负债的流动性和资产的流动性。 （二）提高贷款流动性的途径 1、正确选择贷款的投向 （这是按期收回本息，提高流动性的先决条件） 2、优化贷款期限结构 （结构是否合理，是决定流动性高低的基本因素） 3、合理确定贷款期限 （以存款期限确定贷款期限） 三、盈利性原则 （一）贷款的盈利性 含义：贷款的盈利性就是指获利能力。 最简单直接的指标是： 盈利的绝对量 = 一定时期的存贷款利差-各项费用 该指标能直观地反映贷款的盈利水平及盈利的增减变动趋势；但是它只反映盈利的多少，而不能反映为实行这些盈利而投入的资金数量。 （二）提高贷款盈利性的途径 增加收入？ 贷款利率↑，贷款数量↑ 减少支出？ 筹资成本↓ ，工作效率↑，经营费用↓ 此外，优化贷款结构，↑经营管理水平 四、安全性、流动性、盈利性的协调 （一）三原则的关系 “相互矛盾” “相互统一” （二）三项原则的协调 三原则之间的矛盾加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为协调这些矛盾提供了条件与可能。 贷款政策的内容 （一）贷款规模政策 1、含义：指银行在一定时期的贷款数量。 2、贷款规模的三个影响因素 ①贷款的需求量——借款人 ②中央银行贷款的松紧——货币政策和信贷政策 ③贷款的可供量——银行的可用资金量 3、贷款规模的控制 ①银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。 ②贷款是银行调节经济的重要手段，故必须做到适度。 （二）贷款结构政策 1、贷款结构——指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持（担保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安排。 2、贷款结构调整的对策 ①贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关？ （贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款政策、产品贷款政策等） ②贷款结构的调整——优化？ 拓展优质客户 建立退出机制，压缩劣质客户 2、确定贷款用途的依据 （1）银行信贷资金的可供能力 （2）国家对信贷杠杆的利用程度 （3）经济发展的客观需要 （4）企业业务经营的性质 二、贷款方法与贷款期限 （一）贷款方法 1、贷款方法的含义——是指贷款管理的具体办法，它规定企业如何取得和使用贷款，银行如何在数量上控制这种贷款。 2、贷款方法的种类 （1）存量控制法。贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。 （2）流量控制法。流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款。 （二）贷款期限 1、贷款期限的概念 贷款期限是指贷款人限定借款人使用贷款资金的时间，即从合同签订日起合同债务（含本金、利息和各种费用）清偿日止的期间。贷款期限结构一般由提款期、宽限期和还款期组成。 2、关于贷款期限的规定 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报银行业监督管理机构备案。 住房贷款最长期限可达30年。 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月。 3、贷款展期 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限； 中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半； 长期贷款展期期限累计不得超过3年。 4、贷款逾期 贷款到期时，借款人未能按期足额偿还，且未申请展期或申请展期未得到批准或展期也到期，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户，进行专户管理。 三、贷款利率 （一）贷款利率的种类 1、根据在借贷期间利率是否可以调整划分 ①固