保险知识概论.ppt

如何应付？ 风险案例假设 随便，到时再说----没有计划，碰运气 作计划，为未来准备一定的经济能力 ----有计划，懂自我管理 风险案例假设 找风险 将确定的成本换不确定的利益 避风险 把不确定的损失转换为可确定的成本 赌博 保险 概率为基础 风险案例假设 如何准备？ 风险案例假设 每年作一点储蓄，积少成多准备未来 确定金额购买保险 风险案例假设 上述方法，孰优孰劣？ 风险案例假设 家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？ 当一个人退休时，他有风险吗？ 经济收入下降 生活质量/身体状况的下降 经济状况进一步恶化 退休人员，很大一批人正面临如此境遇。为什么？ 更大的风险是：缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复 当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？ 当一个人作消费贷款时，他有风险吗？ 还款能力丧失 失业、意外伤残/身故、疾病 工伤、意外、计划项目的失败、疾病 最大的损害是： 经济损失 当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？ 家中添丁，小宝宝的未来风险： 健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的教育 家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？ 风险事件给人最大的灾害 缺乏足够的 经济补偿能力 解决风险 方法 带来损失的 坏处：成本支出，短期资金提存不灵活 坏处：经济补偿准备额无法充足 坏处：被救济人必须达到一定的经济困难程度 救济兑现不保证 保险 储蓄 救济 特点：付出保费，转移风险，群体互助解决经济困难， 法律合同约定兑现补偿 特点：自留风险，依靠个人的积累对抗 可能遭遇的风险事件 特点：单方面的人道主义行为 无任何权利与义务关系 好处：根据自身情况准备充足的经济补偿额 好处：无成本支出，短期资金提存灵活 好处：无任何费用 保 险 公 司 具有风险管理能力 保证个人长期经济 稳定和安全 ——— 保险的经济学原理： 对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。 这是风险管理最有效的手段之一 保险的经济补偿原则： 以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。 风 险 分 类 1）损失程度高，个人难以承受 2）损失发生率小 3）有确定的概率分布 4）存在大量同质风险的保险标的 5）损失的发生必须是意外的非人为的 6）损失可以确定和测量 7）损失不能同时发生 可保风险 不可保风险 1）高发生率 2）人为造成的风险 3）同时发生的大规模风险：战争、地震 4）无法确定和测量损失：精神损失等 找风险 将确定的成本换不确定的利益 避风险 把不确定的损失转换为可确定的成本 赌博 保险 概率为基础 有人能用每年200元买到一生平安吗？ 前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到10万元的赔偿。 当一个每年收入10万元40岁的人， 正常情况下未来20年内他可以有200万元的总收入。 前提是，20年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。 请问：有办法保证吗？ 每天拿出80元，自拿出第一个年度费用开始，200万总收入即已锁定 死亡/全残，可获200万赔付 发生大病，可得35万医疗费 健康至20年后，如期达成200万收入并健康生存 您愿不愿意？ “风险规划” 风险规划 让您风险无忧， 一生始终处于自我控制之中 管理风险因素 ----- 防 灾 个人财务规划 ----- 抗 灾 风险规划包含： 风险管理总原则： 以最小的成本 获得最大的保障 大数法则---- 风险预测及管理最重要的概率法则 同质标的越大 实际损失结果 预期损失结果 保险定价原理： 1.以预定固定费用为支付形式的健康险产品 S（x）：投保年龄为x 的预定疾病发病率 纯保费（NP ）计算公式： NP （x ）= S （x ） 总保费（GP ）计算公式： GP （x ）= NP （x ）/ （1-费用率） LR （Loss Ratio ）= 1- 费用率 2.以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品 NP （x ）= Freq （发生率 ）* 预定赔付天数 GP （x ）= NP （x ）/ LR 保险分类 人身保险 财产保险 人的生命和身体 财产及相关利益 保险标的 意外健康险、寿险 养老险 财产损失险、责任险、信用险 保证保险、农业保险 种类 投保人自报金额，保险 公司评估其经济能力后 确定承保金额 依照投保标的的 实际价值确定 保额确定方式 少量意外健康险为短期 大部分寿险、养老险属长期 保费计算有利率因素考虑 大部分为短期险 保费计算不