非财务信息分析[个人篇].docVIP

非财务信息分析（个人篇） 非财务信息又称软信息，泛指不包括在借款人财务因素、担保条件范围内、对贷款偿还产生影响的其他各种相关因素的统称。非财务信息分析对判断借款人的还款能力、还款意愿、判断借款人的信用具有重要意义。通过借款企业的行业、经营、管理信息以及企业主个人的品德、行为、社会声誉等非财务因素分析方法的介绍，信贷人员在对借款人财务状况进行分析的同时，对借款人的各种非财务因素进行认真的定性分析，以进一步判断借款人偿债的可能性。 个人基本信息 单个的非财务信息并不能真实反映出一个人的信用情况，需要一个多层次的信息群才能对借款人的信用作出基本判断。 对于客户的基本信息收集主要包括客户的年纪、婚姻状况、户籍状况和房产信息、受教育程度、个人嗜好、从业经验、家庭收入与开支、保证人信息等。 1．客户的年纪 客户的年纪可以反映客户的社会经验，以及死亡的风险。通常情况下，一个人的年龄和其社会经验成正比，年龄偏大或者偏小都会增大贷款的风险。年龄偏小的借款人：阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段，经营存在很大的不确定性。另外，企业的实际所有人可能还会另有其人，例如父母等。年龄偏大的借款人：思想守旧且固执、难于沟通；另外，受身体健康原因的影响，一旦发生生病或身故等意外情况，将会给还款带来风险。 2．婚姻状况 未婚和单身的借款人因为没有家庭，因此其责任感很难判断，而且这类客户流动性较强，一旦经营出现问题，可以自己一人之身而退，无形当中会加大贷款的风险。 对于重新组成家庭的再婚借款人，要了解夫妻双方之前离婚的原因，判断目前家庭的稳定性。 在调查过程中，还要观察配偶一方对申请贷款的态度，如果另一方坚决反对或不配合调查工作，无形当中也会加大贷款的风险。 在调查过程中，也要注意观察夫妻双方的关系，以及申请人对家庭成员的态度，从而判断其责任感。 3．户籍状况和房产信息 户籍在本地，且在本地有房产的，在本地的稳定性最高。所以借款人如果是本地人或在本地长期居住的外地人，且其主要经营活动在本地，则贷款风险相对较小。 可以通过户口簿来判断借款人是本地人还是外地人，通过调查借款人或其亲属在本地是否有房产来判断是否“长期居住”。 对于以下类型的客户，由于其流动性较大，可能会给贷款带来风险，尤其是在清收过程中会增加一定的难度： 外地人在本地经营，但是没有房产的； 本地人在本地经营，但是没有房产的； 本地人在外地经营的。 4．受教育程度 通常情况下，教育程度越高越有能力管理复杂的企业。 高等学历以上—低风险 小学学历或文盲半文盲—高风险 中等学历—适度风险 5．个人嗜好 若发现有不良嗜好，如：吸毒、赌博、酗酒、打架斗殴等，将会给贷款带来巨大的风险。 另外需要了解借款人有无投机的爱好，例如：炒股票、买彩票等，要将这些投机爱好与经营项目的内在联系进行分析，譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照顾生意，是否将自己的全部积蓄都用于购买彩票等，这些投机的爱好会导致贷款的转移挪用，从而提高贷款的风险。 在调查过程中，可以试探性的进行提问来判断借款人有无不良嗜好，同时可以调查证明人对信息进行交叉验证。 6．从业经验 有丰富行业经验的借款人了解行业的特点，熟悉企业的运营，知道如何应对企业经营过程中遇到的困难。 了解借款人之前的经历，了解客户转行的原因，之前的行业与现在所从事的行业之间的联系。 通过询问企业运营流程，了解企业主对下游客户、供货商、分销渠道，销售季节性变化、经营风险的熟悉程度，未来的发展计划等问题可以识别借款人的从业经验和管理能力。 从业经验不足3年—高风险 从业经验大于10年—低风险 从业经验3—10年—适度风险 7．家庭的收入与支出 借款人要赡养多少人? 他们都住在什么地方? 有多少个孩子?家庭是否有其它收入来源? 如配偶收入等。有家庭支出或其它特别支出吗? 近期可能产生的开支和必需的家庭开支是什么。借款人及他的家庭有什么有价值的财产吗? 要求借款人提供商业利润流向的证明，不还款时可执行的财产等。家庭负担越重，家庭收入单一，贷款的风险相对较高，家庭负担较轻，家庭收入来源较多，贷款的风险相对较低。 8．保证人信息 对保证人信息的收集参考借款人的个人信息。另外，还要考虑保证人对借款人的制约能力的强弱。这种制约可以体现在方方面面。保证人最好能控制借款人核心的资源。例如，要求借款人成年的子女做共同借款人或保证人、要求公司的财务主管做保证人、上下游客户之间的担保等，均具有对借款人较强的制约能力。 - 1 -