区域金融中的民间金融.ppt

Page ? * 就吴英案对温州民间金融剖析 中国人民银行研究局一份调查显示，当前我国民间借贷占借贷市场比重已超过5%。作为信贷市场的有益补充，我国民间借贷发展迅猛，市场初具规模。只是令人遗憾的是，初具规模的民间借贷市场并没有完善的法律和制度来监管。 当前，我国规定的民间借贷的合法利率是不超过同期银行贷款利率的4%。但是，在民间借贷比较盛行的江浙一带，民间借贷的利率早就超出了这一合法的界限。根据2011年人民银行温州市中心支行发布《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，民间借贷利率也处于阶段性高位，年综合利率水平为24.4%。此份报告同时透露，温州市大致有9成的家庭和6成的企业参与民间借贷。 可见，高利率回报的民间借贷在温州的民间是得到普遍认可的。而众所周知，民间借贷的兴盛地并不只在温州，江浙一带普遍盛行。 因此可以推断，尽管有民间借贷利率超过银行贷款率的4%就不受法律保护的规定，但是在民间借贷比较盛行的江浙地区，不超过这一利率水平是根本借不到钱的。可以说，在江浙一带，民间借贷利率的高低在很大程度上并不受法律条文的约束，而是受当地传统的影响。吴英在发展自己的本色集团的过程中进行的融资借贷，所奉行的高额利息很大程度上也是出于当地的这种民风民俗。 正是因为江浙地区具有高息借贷的传统，所以民间公众认为，高息回报不应作为对吴英定罪量刑的一个主要构成要件。从严禁的法律条文来讲，民间公众的这种想法是缺乏法律意识的表现。但是，从法理的角度来看，“公序良俗”的原则也是定罪量刑的一个标尺。毕竟，在当前蓬勃发展的民间借贷中，超过4%的高利率是民间普遍奉行的法则。“杀一儆百”的做法，并不能杜绝这一现象的蔓延，要想让民间借贷走向合法化，还须鼓励多种形式的金融创新，完善各种制度。否则，即便吴英死了，吴英案还会重演 。 区域金融中的民间金融 Contents 目录 民间金融存在和发展的必然性和必要性 民间金融活动的特征和规律 民间金融的风险和成本 民间金融的概念、背景、形式和性质 民间金融的未来展望 民间金融存在的主要问题 民间金融的规模测定 Part One 民间金融的概念、形式和性质 01 民间金融的概念 “民间金融” （Informal Finance）是一个既 关系到民营部门、又关系到金融部门发展的问题，这从其 两个关键词的构成就能直观地看出。因此，从逻辑上来讲， 当我们关注未来民营经济健康发展与金融体系的健康发展 时，民间金融问题显然是绕不开的民间金融的活跃，弥补 了正式金融体系在储蓄转化投资方面的不足。民间金融是 与官方金融的相对而言的。官方金融是属于正式金融体制 范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。因 此，民间金融主要是指在我国银行保险系统、证券市场、 农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正 规金融范畴（未观测金融）。 Page ? * 民间金融的发展背景 民营经济高速发展而金融体制滞后是我国民间金融存在、发展的最主要的体制原因 我国民间金融的兴起与发展是产业领域民营化、市场化远远超前于金融领域民营化、市场化的必然现象。 民间资金市场供需两旺是民间金融存在、发展的内生性原因民间私人财富的不断增长为民间金融的资金供给提供了源头；从需求方来讲，各类中小企业以及农户的迅速发展形成了对民间金融的强大需求 地方政府的默许为部分地区的民间金融创造了相对宽松的环境 在浙江省金融工作会议上，浙江省宣布正式全面启动温州市金融综合改革试验区建设工作。与此同时，经过三个多月的筹备，温州民间借贷登记服务中心也在昨日正式成立。这是自温州成为金融综合改革试验区后，在民间融资方面的重要探索。 2012年3月，民间金融改革破冰。国务院总理温家宝28日主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。明确温州市金融综合改革的十二项主要任务，其中包括制定规范民间融资的管理办法；符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行等。 　　同年4月3日，温家宝称，民营资本进入金融领域就是要打破垄断，温州试点的一些成功经验要在全国推广。 　　目前温州的金融改革已经迈出实质性步伐，浙江日前已正式全面启动温州市金融综合改革试验区建设工作。 温州金融改革试点正式启动 那些年，民间金融的状况 近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去