浅析农村金融发展及服务.doc

浅析农村金融发展及服务摘要:针对目前农村市场的需求结构和层次特征,促进农村经济和支持县域经济发展, 以实现农业产业化、农村城镇化，加大对农村基础设施建设和对新农村建设的支持力度, 农村需要金融支持和提供服务。当前,农村金融改革的方向已经明确为“立足三农,城乡联动”,对“三农”的金融服务是农村金融的重要任务。近年来,农村金融市场已发生了新的变化,农村金融如何适应这些变化,实现农村金融与农村经济发展的双赢,已成为推进县域经济发展和城乡一体化,全面建设小康社会的重要目标。农村金融应当选择为支持农村发展现代商业市场,不断完善信贷管理技术和风险控制机制,为“三农”提供高效的金融服务。 关键词：农村金融；发展服务；结构 1、当前农村金融需求的结构和层次分析 农村金融需求按用途主要分为五类:基本生存需求、一般生活性需求、小额生产费用需求、小规模生产经营资金需求以及产业化经营中的较大规模资金需求。按需求主体可分为农户、农村企业以及农村基础设施建设。农户可以分为纯农户、兼业户和非农户;农村企业分为小型企业和龙头企业。不同收人水平或户型的农户以及规模不同的企业,其金融需求和满足方式也表现出相当大的差异。 1.1 纯农户的金融需求:此类农户多属于中低、低收入户,无非农收入来源,土地的社会保障功能极强,其金融需求主要是满足基本生存需求、生活性需求和小额生产费用需求,包括建房、子女上学和疾病治疗等。这类农户由于承贷能力有限,信贷风险较大,往往被排斥在正规金融组织的信贷供给范围之外,只能以较为特殊的方式满足资金需求。目前,政策性金融的优惠贷款资金、民间渠道的小额贷款以及政府财政性扶贫资金是这类农户满足资金需求的重要方式。近年来,随着农村经济的发展,这种类型农户在我国农村大多数地区呈现逐渐减少的趋势。 1.2 兼业户的金融需求:兼业户在当前我国农村经济中占据主要地位,主要包括: (1)承包土地进行大规模农场式耕作或者经济林、牧草种植；(2)规模养殖业和经济作物生产；(3)地域优势的蔬菜种植；(4)剩余劳动力迁移带来的个体运输业、简单加工业等；(5)时令性农产品流通经营。这类农户的金融需求主要是农业生产费用需求以及小规模的经营周转资金需求。这些需求大多是农业产业化派生而来的,是公司加农户类型的农业产业化在农户层面上的资金需求。由于缺乏商业贷款供给所要求的抵押担保品,这类农户很难从银行申请到贷款。但是,农村地区的亲缘、血缘关系以及熟人社会的制约,使农民很重视自己的声誉。村民们深谙没有信用的危害,对履行债务有较强的道义约束,非常适合与其关系比较密切的农村合作金融机构提供信贷。 1.3 小型农业企业、小型工商企业金融需求:这类企业一般是立足于当地资源发展起来的,企业规模小,技术水平低,产品附加值低,市场的不确定性较大,经营风险较高。这些企业存在着扩大生产和启动市场的资金需求,主要表现为小规模的生产经营资金需求。由于缺乏健全的承贷机制和信用担保和抵押制度, 它们很难从大型商业银行获得贷款支持。近年来,农村信用社基于扎根农村的优势,开展关系性融资,大大降低了交易费用和信贷风险,逐渐成为这类企业主要的贷款机构。然而,目前农村信用社资金实力普遍不足,其自身也存在较大的风险,难以充分满足这类企业的资金需求,使得一部分小型企业不得已转向利率较高的民间借贷。 1.4 农业产业化龙头企业金融需求。此类企业主要从事大规模的农业产业化生产经营,是县域经济发展的主导力量。目前,这类企业需要大量正常的流动资金和规模扩张中的长期投资需求以及汇兑、结算等中介金融服务。由于其资金实力较强、规模较大、贷款风险相对较小,同时,其经营范围较广,跨出了县域甚至省域的范围,所以需要金融机构在全国甚至世界范围内提供金融服务。显然,地方性的小型金融机构无法有效地提供此类服务,这就为大型商业银行提供了市场空间。农村金融植根农村、辐射全国的独特优势,使之必然成为这类企业的信贷供给主体。 1.5 农村基础设施建设金融需求。随着新农村建设的逐步推进,农村交通、水利、能源、电信、教育和医疗卫生等配套设施需要投入大量的建设资金,农村基础设施建设领域存在巨大的信贷融资需求空间。长期以来,农村基础设施建设的资金需求主要依赖财政渠道解决,近年来由于地方财力有限,财政对农村基础建设的投入明显不足,大部分农村生产、生活条件长期得不到有效改善。随着社会主义新农村建设的深入,农村基础设施建设巨大的资金需求缺口,需要政策性金融机构给予更多的政策性贷款支持。同时,也应该看到,很多基础设施项目如交通、电力、电信等有着巨大的赢利空间,这就为包括农村金融在内的大型金融结构提供了市场空间。 2、农村金融在农村的发展方向 农村金融机构在金融市场中利用自身的竞争优势。根据农村金融需求结构的