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商业银行基层网点在互联网金融冲击下的可持续发展 研究 　　【摘 要】 作为金融业创新发展的前沿阵地，互联网金融的出现给传统银行业带来的冲击是显而易见的。作为企业经营和服务工作的主阵地，商业银行基层营业网点要主动顺应市场环境变革，进行转型，提升营业网点竞争力，提高可持续发展的能力。 　　【关键词】 互联网金融 网点电子银行 线上线下 　　近年来，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术，已经以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等新名词层出不穷，它们给传统金融格局带来了新的变化。作为孕育互联网金融的土壤，国内电子商务市场呈现出蓬勃发展的态势。电子商务逐步显示出超越、甚至颠覆传统商业模式的态势。商业的转型升级也间接引发了金融领域的“骨牌效应”，所催生的“互联网金融”正显现出其对传统金融模式的替代效应互联网金融业态下以电子商务平台提供商（以下简称“电商”）、电信运营商和第三方支付商等为代表的新金融势力，凭借所掌握以互联网和移动通讯技术为代表的核心优势，在支付、结算和融资等金融领域内迅猛布局、积极创新，预示着互联网金融业态下银行将不再是客户办理存、贷、汇业务的唯一渠道。从短期来看，新金融势力在上述领域的变局尚不会对传统的银行业构成显著的冲击。但是从长远看来，随着电子商务市场交易规模日益壮大以及监管层面对互联网金融的发展意见趋向明朗，新金融势力也必将谋求取得金融牌照。具备信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对银行业产生根本和深刻的影响。这启示银行必须从发展战略的高度审视互联网金融这一新兴业态。主动适应引导互联网金融的发展，主动推进技术与金融的深度融合。以寻求在未来市场竞争中立于不败之地。此外，市场竞争的加剧和转型发展的需要，也促使营业网点加快布局互联网金融。基层网点面对市场中存款理财化、融资多元化、支付电子化、需求个性化的“新四化”要求，急需创新业务模式和服务模式，而互联网金融无疑为网点转型发展提供了一个良好的契机。 　　一、互联网金融对交行基层网点的冲击 　　互联网金融的载体是虚拟的网络，人们无需通过基层网点即可完成金融供需交易，无论在成本还是效率上都是基层网点无法比拟的，这将给基层网点带来极大的冲击。 　　（一）金融脱媒加快，网点主要职能被弱化 　　互联网金融本质上是一种直接融资方式，各个银行都能够方便地查阅交易对手的交易记录；找到合适的风险管理工具及风险分散工具；通过信息技术深入分析数据，全面、深入掌握信息。在这种模式下，客户能够突破地域限制，在互联网上寻找需要的金融资源，交易双方不需要银行或交易所等中介机构，可以通过网络平台自行选择适合的金融产品，只需动动手指即可完成信息甄别、匹配、定价和交易，方便快捷，去中介化作用明显。互联网金融提高了资源配置效率，加剧了金融脱媒。银行基层网点最基本的职能就是金融中介，通过吸纳存款，提供各种金产品，为金融市场的供求双方搭建桥梁，但互联网金融通过网络渠道在很大程度上替代了银行网点这座桥梁，从而使得银行基层网点中介职能逐步被弱化。 　　（二）客户群体庞大，网点发展基础被削弱 　　截止至2018年4月，央行为272家第三方支付企业颁发了支付业务许可证。2017年中国第三方互联网支付市场交易规模达66997亿人民币，环比增长4.99%，使用互联网支付的网民数量已达到7.72亿，其中手机网民规模达7.53亿。互联网支付结算业务呈现多元化发展态势，既能为客户提供互联网支付、移动支付、电话支付，又能为客户提供银行卡收单以及跨境支付等全方位支付解决方案。其中以移?又Ц兜姆⒄棺钗?迅猛。2017年第三方移动支付市场交易规模达202.9万亿元，较2016年增长28.8%。增速令人惊叹，发展潜力依然巨大。据工信部统计，截止到2017年底，我国移动电话用户已经达到14.2亿户，而其中4G用户达10亿户。移动网络和手机终端的革新和发展直接推动了互联金融的发展。因此，第三方支付或将逐步削弱甚至替代银行基层网点支付结算平台的地位。 　　（三）信息成本降低，网点经营优势被冲击 　　传统金融模式下，信息资源分散庞杂，数据难以有效处理应用。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。金融机构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，收益与成本不匹配互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不称。当贷款对象违约时，互联网金融可以通过公开违约和降低评级信息等方式，增加贷款对象违约成本。 　　（四）供求渠道拓展，网点渠道优势被淡化