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2023年中国消费金融行业现状分析

内容概况：随着我国市场经济的发展与国民生活水平的不断提升，人们的消费水平不断

提升，我国市场整体消费水准居于前列，消费金融的市场发展前景广阔。消费金融的产业链

主要分为资金提供方、消费金融服务方以及消费供给方。供给侧改革提高了金融机构的市场

化程度和服务质量，增强了消费金融行业对个人消费需求的响应能力。中国银行业协会消费

金融专业委员会显示，不含房贷的消费金融贷款余额2022年上升到19万亿元。我国狭义消

费信贷渗透率在2022年达到31.8%。截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿

人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%。我国消费金融公司的资产规模及贷款余额双双

突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%。我国狭义消费信

贷线上化渗透率不断增长，从2019年的55.3%快速增长至2022年的73%。随着我国移动互

联网的普及，以及居民消费理念的转变，为互联网消费金融提供了有利的发展条件。

关键词：消费金融行业发展背景、消费金融公司发展现状、互联网消费金融发展现状

一、随着居民生活水平不断提升，消费金融行业迎来了快速发展

随着我国市场经济的发展与国民生活水平的不断提升，人们的消费水平不断提升，我国

市场整体消费水准居于前列，在住房、通信、交通、娱乐、教育等各个领域的消费行为将进

一步扩大，消费层级也逐渐向着发展型消费为主，市场需求也渐趋多元化和差异化，市场交

易规模向纵深发展，消费金融的市场发展前景广阔。消费金融的产业链主要分为资金提供方、

消费金融服务方以及消费供给方，产业链上游资金提供方主要包括自有资金、同业拆借、资

产证券化以及股东存款等资金来源。产业链中游则是消费金融服务方，主要包括消费金融公

司、商业银行、小额贷款公司、互联网金融机构、资产管理公司以及信托公司等消费金融的

服务方。产业链下游则主要是消费的供给方，主要分为线上消费场景和线下消费场景，线上

消费场景则主要是互联网电商公司等。

近年来，随着中国国民经济不断，居民生活水平不断提升，消费金融行业在这样的背景

下迎来了快速发展。消费金融的蓬勃发展得益于居民消费水平的逐步提升，这不仅反映了国

民经济的强劲动力，也展示了消费者对未来生活水平的乐观预期。供给侧改革提高了金融机

构的市场化程度和服务质量，增强了消费金融行业对个人消费需求的响应能力。越来越多的

金融机构开始提供消费金融服务，创新产品和服务不断涌现。近年来，我国人均可支配收入

逐年升高，到2022年，我国居民人均可支配收入达到36883.28元，我国居民人均消费支出

除2020年受新冠疫情的影响，导致居民人均消费支出有所下降，到2021年有所回升，2022

年我国居民人均消费支出达到24538元。

社会消费品零售总额包括实物商品网上零售额，但不包括非实物商品网上零售额。社会

消费品零售额是内需的重要组成部分，拉动着内需的增长。随着居民收入的增加和消费观念

的改变，居民对生活质量的要求也不断提高，这使得消费品市场的需求量不断扩大。因此，

社会消费品零售额的增长不仅促进了消费的增长，也扩大了企业生产和服务的销售市场，从

而带动了国内经济的发展。2022年我国社会消费品零售总额为43.97万亿元，同比2021年

减少0.2%，2023年1-11月，我国社会消费品零售总额达到42.79万亿元，同比上年同期增

长7.2%。

二、我国消费金融贷款余额不断增加，狭义消费信贷渗透率有所上升

贷款余额是贷款发放后，贷款放款人收回的金额与贷款发放金额之差，它反映了贷款的

还款情况。贷款余额受到客户还款能力、贷款期限、贷款利率等因素的影响，对贷款机构来

说，贷款余额也是一个重要的指标，可以反映贷款机构的贷款管理水平和贷款业务的发展情

况。中国银行业协会消费金融专业委员会显示，不含房贷的消费金融贷款余额在2022年上

升到19万亿元。

狭义消费信贷余额是指居民不包含房贷的消费信贷余额，包括由银行、消费金融公司、

汽车消费金融公司、小额贷款公司以及各类互联网消费金融机构提供的消费信贷余额。我国

狭义消费信贷渗透率在2022年达到31.8%，狭义消费信贷余额增长率大于中国社会消费品

零售总额增长率，随着宏观经济对消费的持续促进、科技水平的进步、征信系统的不断完善

和居民信贷意识的进一步觉醒，中国消费金融行业规模与渗透率将进一步上升。

相关报告：《中国消费金融行业投资策略探讨及市场规模预测报告》

消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款