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家庭储蓄五大技巧

（1）大额存款无需拆细

老一辈人告诉我们，存款时不要将所有的钱放在一张存单上，虽然这样在存款时最为便利快捷，但是此后却具有许多不方便。最好是将该定期存款拆得越细越好，比如5万元存成5张1万元1年期的比存成1张5万元1年期的要来得好，一旦需要

提取部分资金，只需拿出其中若干张存单即可，而不会损失其他几张存单的定期利

息。

其实储户根本无须进行上述操作，只需在需要钱的时候，办理部分提取即可

，虽然提取的部分利息按照活期计算，但是未取部分仍按原存期、原利率开给新存

单。有部分提取功能，其实所谓的存单拆息毫无意义。

（2）零存整取不如月月定存

曾几何时，零存整取是工薪一族强制储蓄的最佳方式，每月固定存入一定金

额，至约定的期限可以一次性全部提取。零存整取比活期利率高上不少，而且比同

期限的整存整取仅仅略有不如。前几年，1年期整存整取的年利率为1.98％，而同

期零存整取的年利率则为1.71％，相差27个基点。

然而随着几次利率调整后，目前1年期整存整取的年利率为2.52％，而同期零

存整取的年利率却是可怜的1.8％，差距扩大到72个基点。更何况，零存整取不具

有部分支取功能，一旦需要提前支取部分资金，就要损失所有利息，而整存整取则

具有部分支取的功能，在资金流的控制上更具便利性。

与其继续捧场零存争取，读者不如每月都存一张定期存款，不仅可分享更高

利率，而且每月都有资金到期，就现金流而言，也更为平衡。

（3）存款安排过度无必要

假如你有4万元存款，同时希望每个季度末都有2万元到期，那么存款该怎么

安排呢？曾经看到有储户设计了一个非常复杂的存储计划，将4万元分成4份，第一

份按照3月、半年、3月存3次定期；第二份按照3月、3月、半年存；第三份按照半

年、3月、3月存；而第四份则直接存一年定期。

通过复杂安排，几乎的确可以每季度都有2万元资金到期，同时尽量避免3月

定期，而尽可能增加半年定期的数量，理论上该收益应该不错，但至少在目前利率