当前农户信贷供求与农村金融体制创新-.doc

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当前农户信贷供求与乡村金融体制革新本文发表于《江海学刊》2010-3

本文发表于《江海学刊》2010-3

——基于江苏的调查与分析

包宗顺金高峰吕美晔

内容提要：我国乡村金融服务长期供给不够。村镇银行、乡村小额贷款公司、乡村资金互助社是目前正处于发育初期的新型乡村金融组织，各有发展优势，但其潜在发展风险更值得重视。在风险控制上宜采纳非审慎监管方式，同时应加大财政扶持力度，避免行政干预，优先激励发展合作社内部的金融互助合作。

关键词：乡村金融制度革新风险控制

与城市金融体系迅猛发展和城市居民金融服务水平快速提升相对应，长期以来，我国乡村金融面临金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重不够、竞争不充分、服务效率低等一系列问题。因此，“建立现代乡村金融制度〞，毫无悬念地列入了我国乡村制度改革的重点目标，成为当前乡村体制改革中面临突破的关键环节。

一、江苏农户信贷需求与供给现状

本文主要借助于两项典型调查数据，视察江苏乡村金融服务的现状，了解目前农户借贷的来源与用途，分析乡村金融机构和组织在农户融资服务中的地位。本文分析的两个典型案例中，一个是泗洪县双沟镇的李庄村——以稻麦生产为主的典型传统农庄分析资料来源于2008年4月我们进行的国情调查项目——江苏泗洪李庄村调查。本所共有1

分析资料来源于2008年4月我们进行的国情调查项目——江苏泗洪李庄村调查。本所共有12位研究人员参加了为期二周的农户问卷调查。本项调查采用等距离随机抽样的方式，抽取李庄村30%的样本农户，最终实际完成的有效问卷共167份，占全村总农户数的26.1%。此项问卷调查共获得了14.68万个调查数据。

分析资料来源为2009年2月—3月间我们在南京江宁横溪镇进行的《中国农民专业合作社运营状况及经济评价》课题问卷调查，本所10位研究人员参加了为期二周的调查，农户调查样本在该镇的云台、新杨、许呈等行政村的西瓜种植农户中随机抽取，共获得有效调查问卷318份。

其一，当前农户所有贷款用途中，“看病〞、“子女上学〞是农户借贷的前两大主要原因。“生产性投入〞仅为农户借贷的第三位因素。从经济欠发达的李庄村的状况来看，包括盖房、婚嫁、丧葬等各项生活性借贷需求在内，生活性借贷需求占总贷款需求的80%以上。

其二，当前农户的借贷，以“亲友〞为最主要借贷来源。无论是经济欠发达、以单一粮食生产为主的李庄村，还是经济较发达、以瓜果菜等高效经济作物生产为主的横溪镇，均不例外。“农信社〞是农户的第二大借贷来源。

其三，经济欠发达地区农户借贷额平均规模在12000元左右，经济相对较发达地区农户借贷额的平均规模在15000元左右。无论是经济欠发达地区还是较发达地区，借贷额在10000元以下者均占借贷总农户数的60%以上。

其四，经济欠发达地区农户中借高利贷者所占比例，显然高于经济较发达地区。李庄村借高利贷者占被调查农户总数的6.6%，而经济较发达横溪镇借高利贷者，仅占被调查农户总数的0.3%。

其五，两个典型样本调查资料汇总结果说明，我省近年来实施的政府担保扶贫小额贴息贷款，对帮助贫困地区农户解决生产和生活方面的资金需求，发挥了显著作用。经济欠发达的李庄村被调查农户中，33%的农户从信用社获得贷款；江宁横溪镇仅有10%的被调查农户从信用社获得贷款。就信用社贷款的可获得性而言，李庄村农户远超过横溪镇农户。而且李庄村从信用社获得贷款的被调查农户中，近80%是通过联户担保而获得贷款的。

其六，目前江苏乡村中高利贷盘剥现象并不严重。亲友间的借贷通常较少付息。从经济欠发达李庄村来看，农户从高利贷者那获得贷款的利息水平，最低者仅比信用社高出11.35%，最高者为信用社贷款利率的2.42倍，高利贷平均利率水平比信用社贷款利率高出74.73%，远低于国家法定上限〔400%〕水平。这无疑很大程度上也是政府发放担保扶贫小额贴息贷款的成效之一。

二、江苏新型乡村金融组织发育简况

对当前农户信贷需求与供给现状的分析说明，乡村金融服务短缺、乡村金融市场竞争不够的矛盾十分特别。为建立现代乡村金融制度，江苏与全国一样，开展了形式多样的革新试点。目前，江苏新型乡村金融组织主要有村镇银行、乡村小额贷款公司和乡村资金互助合作社三种类型。

1、村镇银行

2008年2月28日江苏省内首家村镇银行——江苏沭阳东吴村镇银行正式开业，2008年12月东海张农商村镇银行、金坛常农商村镇银行、宜兴阳羡村镇银行相继开业。2009年3月，徐州市铜山锡州村镇银行获准筹建。村镇银行主要有三个特点：一是产权明晰、多元化；二是执行简洁、灵活的公司治理模式；三是放贷对象区域集中，放贷领域面向三农。截止到2009年3月末，四家村镇银行中剔除2008年底刚开业的三家因前期开办费用支出导致暂时性亏损外，沭阳东吴村镇银行实现