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信用卡章程和领用合约（一）信用卡章程与领用合约概述银行卡出售1

1．信用卡章程和领用合约的法律属性如同借记卡章程之制定，在我国，信用卡章程和领用合约的出现也与我国金融法制环境有密切关系。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定，商业银行开办信用卡业务，应当制定统一的章程，载明信用卡的申领手续、账户适用的利率、持卡人的收费项目及标准等；银监会2011年《商业银行信用卡业务监督管理办法》也基本延续了上述要求。基于上述规定，国内商业银行在发行相关信用卡时，均按监管要求制定了信用卡章程；同时，为了进一步细化发卡银行与持卡人之间的权利义务，明确持卡人使用时应注意的重要事项，发卡银行还在信用卡章程的基础上、结合信用卡实务自行拟制领用合约或领卡合约（本书统称领用合约）。2

信用卡章程与领用合约共同构成规范信用卡各方当事人的基础法律文件，两者在本质上均属发卡银行为方便使用、提高服务效率而单方事先拟就的格式合同。信用卡章程和领用合约的制定，应兼顾公平与效益、平衡发卡行与持卡人利益：既要考虑信用卡业务的发展实际，也要照顾持卡人的合法权益；既要保证发卡行的交易安全，也要着力为客户提供优质高效的信用卡服务。银行卡出售3

2．信用卡章程与领用合约的关系信用卡章程与领用合约（包括发卡行向持卡人提供的信用卡用卡指南等有关文件）是调整持卡人与发卡行之间权利义务关系的核心法律文件，领用合约是章程的补充和解释，两者在内容上有诸多重合之处，但两者在内容格式和适用对象等方面也存在一定差异。4

(1)在内容上，信用卡章程更具概括性，领用合约则更具操作性。信用卡章程载明的事项涵盖信用卡业务整个流程，关注业务流程与当事人权利义务的衔接，相较于领用合约更具概括性、程序性；领用合约则由发卡行自行拟就，在不违反章程的前提下，结合信用卡业务的实际，对发卡银行和持卡人的具体权利义务作出的更有针对性的约定，提示申领人注意对其权益发生重大影响的条款，避免申领人对有关风险和责任的漠视或忽略。因此，领用合约的内容相较于章程而言，更具操作性。银行卡出售5

(2)在适用关系上，部分发卡行存在“一章程，多合约”的业务模式。信用卡章程适用发卡行发行的所有类型信用卡，但针对不同类型信用卡，发卡行制定各自领用合约，以作为信用卡章程的补充和解释。6

(3)在适用对象上，信用卡章程与领用合约存在差异。对信用卡章程而言，如发卡行对章程进行修改，在经过公告及异议程序后，新章程对新章程生效后申请办卡的持卡人（新持卡人）和未对新章程有异议的老持卡人均具有法律效力。如果老持卡人当时签订的领用合约中没有约定新章程中规定的内容或与新章程规定的内容不一致，以新章程为准。因此，信用卡章程对持卡人具有普遍适用性，其适用对象一般不受章程修订的影响。但是，对于领用合约而言，如果发卡行的领用合约历经多次修订，存在不同版本，则持卡人所适用的领用合约应为经其签署的对应版本的合约，未经持卡人签署的其他版本合约对持卡人并无法律约束力，因此，领用合约的适用对象具有特定性，不同版本的合约适用对象可能存在差异。银行卡出售7

（二）国内银行信用卡章程和领用合约主要内容1．信用卡章程主要内容通过对国内主要商业银行信用卡章程的比较分析，国内信用卡章程的主要内容包括：(1)信用卡的核发对象。信用卡核发对象应具有完全民事行为能力，有合法稳定收入来源及偿付能力，且资信状况良好（信用卡副卡条件可适当放宽）。(2)信用卡的使用。持卡人可在发卡银行指定的境内外特约单位、营业网点或指定卡组织（如银联、维萨、万事达、运通等）标识的受理点使用信用卡。持卡人在境内外使用信用卡，须遵守国家法律法规规章，以及发卡机构、特约商户和有关信用卡组织的相关规定。(3)信用卡的账户管理、计息及费用。发卡银行为人民币卡持卡人设立人民币账户，为双币卡（或多币种卡）持卡人设立人民币账户和指定的外币账户；发卡银行有权对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度进行合并管理。同时，信用卡章程一般详细规定信用卡（包括不同类型信用卡）的计息和费用条款，部分发卡银行还在信用卡章程结尾处以表格形式将具体费用和金额列出；为便于持卡人理解，部分发卡银行还特别制定信用卡使用指南，对信用卡计息及费用收取进行列举或图解说明。8

(4)发卡银行的主要权利义务。概括而言，发卡银行享有的权利主要包括：调查了解申请人资信情况；确定信用卡的种类和信用额度；主动调整信用额度；要求持卡人提供担保、变更和终止信用卡免费增值服务；暂停或终止信用卡的使用；拒绝受理或支付发卡行认为涉嫌违法的信用卡交易；等等。发卡行承担的义务主要包括：向持卡人提供有关资料（包括信用卡章程、领用合约、使用说明、收费项目及标准等）；按照约定为持卡人提供信用卡服务；对持卡人相关信息保密；公平有效受理持卡人投诉；定期账单服务，并对持卡人账务查询