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商业银行消费信贷的风险分析及对策 　 一、消费信贷 1.定义：个人消费贷款是银行、商家、消费者三方协商参加的对某商品的融资活动，是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。 2.主要类型：住房代款、汽车代款、家电等耐用消费品贷款和助学贷款、旅游渡假消费贷款等。 3.相关数据分析 从1999年的726.3亿元计，2004年已达15736亿 元的规模，短短5年增长了21倍多，截至2004年 1月，总额已达16093亿元。人均从1999年58.19 元增长到2004年的1217.7元，城镇人均从191.42 元增长到3004.4元。 2005?年末个人消费贷款余额2.2?万亿元，同比 增长10.4%，比年初增加1996亿元，截至到2005 年，个人消费信贷余额已经占到金融机构信贷规 模的11.3％ 二、消费信贷中的风险因素 １、消费信贷风险主要来自借款人的收入 　　　波动和道德风险； 　　　　 　　　　－－商业银行对消费者信用的把握决定了消费信代的开展程度 ２、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大； 　　　－－管理水平不高、缺乏消费信贷方面的管理经验、操作手段相对落后，同时贷后的监督检查往往又跟不上，发现风险不能及时的补救，致使潜在风险增大。 ３、与消费贷款相关的法律不健全 　　现行法律条款基本上都是针对法人制定 的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失 信、违约的惩处办法不具体。 －－发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础。 ４、借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升； ５、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设； 　　－－一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。 ６、利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风　　　 　　险补偿机制； 　　 －－消费信贷的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。 ７、指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。 　　 　－－一些商业银行为了扩大消费信贷规模， 对基层下达硬性的放贷指标。 三、商业银行防范消费信贷风险的建议 １、逐步建立全社会的个人信用制度； ２、重点开发风险低、潜力大的客户群体； 　　 －－选择风险低、潜力大、信用好的客户群　是银行防范消费信贷风险的重要工作。 ３、建立科学的个人信用评价体系； 　　　信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，和银行可根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准。 ４、建立银行内部消费信贷的风险管理体系； 从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制； 加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，加大追讨力度，并拒绝再度借贷，防范信贷风险； ５、进一步完善消费信贷的担保制度； 　　　 　　　－－国家应规定一定金额以上的代款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式。 总体结论 　　消费信贷目前在中国的发展是很不充分的，需要相当长的时间来改善有利于它发展的各种环境，而正确认识消费信贷对我国经济发展和人民生活水平提高有着重要作用，但信贷能否得到发展，主要还取决于三个基础条件 个人收入水平； 个人信用水平； 信用体制； LMS个人消费信贷系统 　Loan Management System 简介 　　LNS采用参数化、模块化的设计思想，实现了个人贷款业务操作全过程的自动化、程序化，具有高度灵活性、先进性，特别方便银行推出新的消费信贷业务品种，支持包括对个人住房贷款、汽车消费贷款、家居装修消费贷款、助学贷款、旅游渡假消费贷款、大额耐用消费品贷款、存单质押贷款等多项业务的处理。 核心特色 面向客户，支持和其他业务系统共享客户信息； 支持银行大集中模式； 参数化、模块化设计，各个功能模块相对独立，易扩展，易推出新的消费信贷业务品种； 支持多种消费贷款； 支持本外币贷款； 支持多种还款方式（提前还款、延期还款、展期还款）； 支持多个还款帐户； 支持本金、利息分离扣款； 提供有效的风险控制机制，提供黑名单管理。 参考资料 财政金融网； 《恒生金融》期刊； 金融学文献通论； 张雁编 《消费信贷》 谢谢各位 感谢大家的支持和信任 新年快乐 预祝大家考试都过 都过一个好年 * * *