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贵州小额贷款公司：现状、问题与建议 关键词：小额贷款公司，可持续发展 中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1674-5477（2011）04-0068-05 一、贵州小额贷款公司现状 （一）小额贷款公司设立概况 自2008年10月，贵州开展小额贷款公司试点工作以来，历经两轮小额贷款公司试点申报审批，截止2010年6月末，贵州累计已有57家小额贷款公司挂牌并正式运营。其中，贵阳6家、安顺9家、毕节5家、六盘水8家、黔东南4家、黔南5家、黔西南5家、铜仁6家、遵义9家。57家小额贷款公司实收资本合计14.26亿元，注册资本金最低的为1000万元，最高的为5000万元。从股东结构看，以自然人投资为主，以中小企业法人投资持股为辅。 （二）小额贷款公司信贷业务情况 截止2010年6月末，57家小额贷款公司累计发放贷款4281笔，金额26.46亿元，贷款余额11.45亿元。从资金来源看，小额贷款公司资金来源以实收资本为主，占小额贷款公司资金来源的91.78%。从贷款期限上看，短期性特点突出，1年期以内（含）贷款占全部累计贷款总额的98.9%。从贷款对象看，个人贷款累计3375笔，金额11.88亿元，占全部累计贷款总额的44.9%；企业贷款累计906笔，金额14.58亿元，占全部累计贷款总额的55.1%。从贷款用途看，经营性贷款累计3693笔，金额23.45亿元，个人消费贷款累计476笔，金额10.1亿元，分别占全部累计贷款总额的88.62%、38.17%。从贷款方式看，以房产抵押贷款和其他担保贷款为主，占全部累计贷款总额的65.8%；信用贷款占全部累计贷款总额的34.2%。从贷款利率执行水平看，单笔最低利率为4.779%，单笔最高利率为21.24%，贷款利率水平执行符合有关规定。 （三）小额贷款公司经营绩效状况 从风险情况看。不良贷款69笔，金额0.36亿元，不良率为3.14%，和省内农村信用社、村镇银行等地方性中小法人金融机构相比，小额贷款公司在资产质量、风险控制方面总体良好。从经营效益看，有43家小额贷款公司盈利，家数盈利率75.44%，实现净利润共计3064万元。盈利的43家小额贷款公司资本利润率平均水平为3%，比2009年末国内全部金融机构资本利润率平均水平低33.68个百分点，也远低于2009年末国内农村信用社17.35%的资本利润率平均水平。 据贵州省中小企业局分次对各地获批筹建的小额贷款公司进行调研和督查，全省小额贷款公司整体运行情况良好，未发生暴力催贷、高利贷和非法集资现象，一些小额贷款公司还提炼了自己的经营管理理念，促使自身稳健经营。作为新兴事物，小额贷款公司及时、省心、快速的特点越来越被社会公众认可。小额贷款公司试点工作已成为贵州省改善中小企业发展环境、探索金融领域改革和进行金融服务创新的一项重要举措。小额贷款公司在缓解地方中小企业融资需求上的作用日益显现，已初步形成覆盖县域和农村经济的民间金融网络。 二、贵州小额贷款公司发展面临的问题 虽然目前贵州省的小额贷款公司整体运行情况较好，但调查显示，小额贷款公司可持续发展面临诸多困难。 （一）性质定位不清 银监会、人民银行的《小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）规定“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。这一规定虽然降低了小额贷款公司可能造成的金融风险，但也限制了小额贷款公司作用的发挥。“只贷不存”决定了小额贷款公司并非金融机构，不用办理《经营金融业务许可证》，只是依照《公司法》的要求领取企业法人营业执照、经营小额贷款业务的特殊法人，其设立、经营、监管和终止受《公司法》的规范。但作为经营贷款这类特殊商品的公司，在《公司法》中却无章可循。而我国现行法律体系中《公司法》、《人民银行法》、《商业银行法》等法律对这类处于交叉地点的特殊企业又没有规定。法律法规环境的缺失无疑会直接影响小额贷款公司可持续发展。 （二）后续资金来源不足 虽然《指导意见》允许小额贷款公司可以从不超过两个银行业金融机构的融入资金，但由于贵州小额贷款公司试点工作开始的时间不长，小额贷款公司自身缺乏信用资质，占公司资产主要部分的小额贷款不能用于担保，很难满足银行的融资条件。加之受业务规模、管理水平等诸多因素影响，使得现实中的小额贷款公司难以得到银行业金融机构的信任。小额贷款公司向当地银行业金融机构提出借款申请，往往是处处碰壁。截止2010年6月末，仅有两家小额贷款公司从银行业金融机构获得融资，金额1570万元，仅占全部小额贷款公司资本净额的1.1%。从目前情况看，贵州小额贷款公司发放贷款的资金基本来源于股东缴纳的资本金。截止2010年6月末，小额贷款公司贷款余额占实收资本的比重已高达80.