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浅谈EFT系统的应用及发展 陆月林 摘 要：本文介绍了电子资金转帐系统(EFT)在金融业应用的现状及建行系统(EFT)应用概况。 关键词：EFT 城市金融综合网络系统称 网络通讯 本世纪70年代以支票和现金为支付方式已逐渐地被信用卡所替代，然而由于高新技术日新月异地发展，“现金流动”和“票据流动”又正逐渐地被先进的计算机网络为媒体的“电子计算机数据流动”所淘汰，大量的资金在银行的计算机网络中以最快的速度在各行之间进行着转帐、划拨。这种以电子数据形式存储在计算机中，并通过银行计算机网络来流动的资金，以其赖以生存的银行计算机网络系统称之为“电子资金转帐系统”，英文全称为“Eletronic Funds Transfer System”，简称EFT系统。下面就EFT系统在世界上发展概况和在我国社会主义市场经济中的作用，以及EFT系统在建设银行的应用、发展情况，作以下概述。 1. EFT系统在世界上应用及发展概况 银行业务的工作效率和交换速度是社会经济发展速度的决定性因素之一。银行业务的容量不足和效率不高，将会给商品生产和流通、资金周转等带来巨大的障碍。这就需要银行想尽一切办法以尽可能快的手段去扩大货币流通的强度、速度以及范围，以满足社会不断发展的需求，正当人们为如何对付货币流通陡增的局面而苦恼的时候，以现代化计算机网络技术为基础的EFT系统问世了，它的诞生不仅改进了传统银行的工作方式，还抛弃了旧的银行体系所存在的弊端，建立了一种全新的概念和工作制度。以光、电的速度在世界各国之间通过银行计算机网络传递着货币，办理着银行的各种业务，取得了不可估量的经济和社会双重效益。因此，EFT系统在全世界范围内得到了广泛的应用，其发展过程大致经历了以下四个阶段： (1) 第一阶段，利用计算机处理各行之间的货币汇划业务，办理汇划结算。 (2) 第二阶段，利用银行计算机与公共事业单位的计算机网络并网，进行资金结算业务。 (3) 第三阶段，利用银行计算机网络向客户提供开放式、全方位的自助式服务。 (4) 第四阶段，利用银行计算机网络与商户计算机商用系统并网为客户提供自助式消费方式2. EFT系统在社会主义市场经济中的作用 随着我国社会主义市场经济制度的逐步建立和完善，国家专业银行正逐步地向国有商业银行体制转换。作为金融部门，必须在加快经营思想和经营机制转换的同时，加快银行以综合服务经营，逐步向追求高效率、强竞争的现代化经营机制的转变。EFT系统就是现代化银行为市场经济所提供的新型综合性服务手段之一，其主要作用有以下几个方面： (1) 减少了现金流量，加快了资金的周转速度，加快了资金的结算和划拨，提高了银行的工作效率，增加了银行的盈利。 (2) EFT系统采取了先进的计算机加密技术，减少了干预的环节，增强了客户和商业机构的资金安全性。 (3) EFT系统使得银行为社会提供了多种多样的综合金融服务。如：代发工资、代收代扣、代理证券买卖、客户自我服务、电子付款、电话银行等新型的综合金融服务。 (4) EFT系统促进了社会生产、交换和消费方式的转变。尤其是EFT系统为人们日常生活、旅行、购物等带来了巨大的便利，提高了人们生活水平和质量。 (5) EFT系统可使各行往来的资金自动处理，并融储蓄、信贷和非现金结算多功能为一体。 3. EFT系统在建行中的应用概况 在建设银行总行的“加快步伐，统一规划，突出重点，加强管理，注重效益”的思想指导下，遵循“科学论证，积极运作，阶段实施，逐步完善”的方针，EFT系统在我行部分地区得到了应用，主要表现在以下几个方面： (1) 建行计算机资金清算网络系统的建立。建行资金清算系统是将建行各分支机构有机地结合在一起的综合性大型集成系统，是目前建行覆盖全国范围的实时业务计算机网络处理系统，加快了资金的周转，体现了“地上三天，天上三秒”的资金清算速度。这种以EFT技术为基础的大型资金清算系统，是建行EFT系统在各行之间开展货币结算业务的开端。 (2) 建行的EFT系统建立的与其它企、事业机构计算机之间的资金汇划，以及其它的新型中介代理业务。其主要应用表现为：代办公共事业费业务和代发工资业务。这种为客户代发代扣业务，加快了资金的流通，减少了中间环节，增强了银行汇聚资金的能力。 (3) 建行已初步建成了“城市金融综合网络”系统。该系统可利用终端向客户提供电子化自助式服务，使客户利用ATM(即自动提款机)实现不受银行工作作息时间限制而进行取现、存款、转帐、查询等自我服务。这种EFT方式的自动服务实际上等于延长了银行营业时间，多开了网点，减轻了柜员负担，一举数得。