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1、我国现行的住房公积金制度的主要问题表现在哪些方面？ 答：由于我国住房公积金制度建立的历史并不长，尚处于探索阶段，还未最终定型，难免会出现制度设计本身的缺陷，再加上受历史和现实因素的影响，在住房公积金制度运行中出现了一些问题和失误，这些问题和失误主要表现在以下几个方面： 一、住房公积金的保障性不足。二、住房公积金的体制不顺，责任不清，管理不 完全到位。三、现行住房公积金运转模式存在着不合理和低效率。四、缴存比例不规范、缴存额差距大，分配不公五、使用率不高，资金沉淀率高 一、住房公积金的保障性不足。 1、住房公积金覆盖率低。住房公积金制度是一种社会保障制度，具有普遍保障的特点。按住房公积金制度设计，我国实行住房公积金制度的范围和对象十分广泛，除临时工、离退休职工和外资企业中的外籍员工外，应覆盖到所有单位的所有职工，包括进城务工的农民工。然而，实际情况却与其大相径庭，据建设部的统计数据显示，全国住房公积金实际缴存人数仅占应缴职工人数的69%，仍有30%以上应缴住房公积金职工没有缴存住房公积金。我国尚有许多的职工其单位未为其建立住房公积金，尤其是在一些民营企业、城镇私营企业、外资企业，大量存在着住房公积金应建未建、应缴未缴的现象，因而没有很好地体现出住房公积金普遍性的特点，保障对象和保障范围狭窄。 二、住房公积金的体制不顺，责任不清，管理不完全到位。 1、并没有从根本上解决由谁来承担住房公积金经营风险问题。这种筹资无成本、负债无管理体制不顺。我国《住房公积金管理条例》规定住房公积金的管理实行住房委员会决策、住房公积金管理中心运行、银行专户转储、财政监督的原则。由于住房公积金管理中心仍然是行政单位，没有自有资本，因而不具备承担风险的能力，更不是独立的金融机构。但《条例》却又明确规定住房公积金管理中心要发放住房公积金贷款并承担由此引起的风险。因此，我国住房公积金管理中心的这种行政机构框架风险的运行机制可能引发的潜在信用危机和社会危机是十分巨大的。 2、住房公积金运作管营不分。现行的住房公积金管理体制脱胎于旧的分配体制、人事管理制度和传统观念，行政色彩浓厚。机构职能取向以管为主，偏重于通过行政政策的执行建立互助型储金，并积累资金，而轻于营运。 3、住房公积金的管理不完全到位。 住房公积金是为职工存下的“买房钱”，是辛苦一辈子的积蓄，为职工管理好资金，是住房公积金管理中最重要、最基本的目标。然而，在住房公积金的日常使用和管理中，却存在着许多漏洞和问题，如个别地方出现违规挪用资金，用于高风险的投资血本无归；部分企业挪用住房公积金用于企业生产经营和发放只够工资；有的地方住房公积金在使用中投放到职工个人住房消费和建设的比例偏少；住房公积金的使用存在着重建房轻贷款购房的等等情况。在住房公积金贷款管理上存在着贷款审批手续复杂、办理时间长、贷款费用高、服务不规范以及难以办理与商业贷款衔接的组合贷款等问题。另外，在住房公积金的管理和使 用上还存在着缺乏管理监督体制、缺乏法律法规规范等。 4、住房公积金制度的功能单一 由于我国是单一住房公积金，受经济发展水平限制，交缴率低，随着我国住房制度改革的进一步深化，购房者把住房公积金用于购房提取后，住房公积金存款余额会减少。剩余用作个人购房贷款的住房公积金部分也会相对减少，甚至有可能归集量赶不上使用量，最终会影响到住房公积金制度的正常运转。 三、现行住房公积金运转模式存在着不合理和低效率。 1、住房公积金的使用率不高，大量资金沉淀下来。住房公积金具有信贷资金的特点，必须周而复始地运动，不断地发挥其资金职能，重复地进行预付、周转和增值。然而，现在的情况是在我国大部分地区住房公积金的使用率并不高，住房公积金闲置浪费的现象非常普遍。当然，受各地金融发展水平的影响，我国各地区住房公积金利用情况不同，相对来说，东部地区住房公积金利用程度高，如上海住房公积金的归集量赶不上使用量；中西部地区住房公积金利用程度低，如西藏、海南、河北、河南等地的沉淀资金率均在60%以上。 2、住房公积金的运用手段差，增值渠道少。 按照1999年我国出台的〈住房公积金财务管理办法〉规定，我国住房公积金取得收益有四个渠道，一是委托存款利息收入；二是委托贷款利息收入；三是国债利息收入；四是其他业务收入。但管理办法又规定，住房公积金的增值收益只能用于建立住房公积金贷款的风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。而按我国目前的银行利率和住房公积金的存贷利率，住房公积金管理中心存贷利差收入最多可以应付其管理费用。目前，全国约有一半左右的住房公积金管理中心处于坐吃利差的状况；而购买国债，也仅仅是作为住房公积金的一种保值手段，长此以往，将无法建立住房公积金贷款的风险准备金和城市“廉”租住房的补充资金。因而，现行的住房