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担保机构从业人员培训讲义 一、担保与信用担保 （一）担保的概念 担保在东方文明早期即已出现。早期的担保行为发生于简单的商品交换、战 争和国际政治活动中。那时的担保行为大多不为法律所调整，但这种原始的担保 行为反映了担保的本质属性。担保是一种保障债权实现的方式。根据各国现行法 律，担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金等。保证是人的担保，在我国也 被习惯地称为担保。抵押、质押、留置、定金是物的担保。近年来，各种担保方 式获得前所未有的发展，使用规模和范围逐步扩大，新的担保方式被认可，担保 关系日趋复杂和多样化。专业担保的出现极大地推动了我国担保制度的完善。我 国《担保法》第一条就规定“为促进资金融通和商品流通，保障债权实现，发展 社会主义市场经济，制定本法”。保障债权实现是担保的根本功能，同时担保具 有促进资金融通和商品流通的作用。当然担保具有补偿功能，即当债务人不能履 行债务时，债权人可以获得赔偿。但是，担保的首要目的和功能是保障债权的实 现，补偿功能是第二位的。 （二）担保的特殊性 担保是一种经济工具，但其属性与投资、证券、期货、租赁、基金等经济工 具的属性是不同的。这主要表现为以下三个方面： 1、信用差。不同主体间存在着信用差，这便产生了对信用担保的需求。一 般认为，之所以要第三方担保是由于债权人与债务人之间存在着信息不对称，因 第三方提供担保而支出的成本小于债权人自己了解或证明的成本。专业担保不但 可以起到信用判断、证明的作用，而且更重要的是通过第三方担保提升债务人一 方的信用等级，并承担保障债权实现的义务和责任。因此，专业担保比起信用评 级、法律公证等信用证明形式对债权的保障更为直接、有效。只要有信用差存在， 对政策性或商业性专业担保的需求就一定存在。 2 、或然性。第三方提供担保之后，并不必然承担担保责任，并不一定要支 付责任金额或代为履行债务。只有当被担保人不履行或不能履行债务时，担保人 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌。 才可能实际承担担保责任。 3、人格化。担保具有显著的人格化社会关系的特征。这一特征既反映在担 保所产生的经济关系、法律关系之中，也体现在专业担保所形成的社会关系之中。 这是因为担保关系不仅是财产关系、法律关系，更基础的是信用关系、人格关系， 甚至是人身关系。这主要是指：提供担保是担保人对被担保人信用和人格品质的 认可；在信用关系上被担保人依附于担保人；专业担保机构有对担保申请人的道 德、社会关系、财产、经营管理能力等进行审查、评估、评价的权利和义务；担 保人对被担保人的财产和经营管理活动有监督权，被担保人有按照担保人的正当 要求处理财产和进行经营管理的义务。担保不仅仅是经济问题或法律问题，也不 仅仅是信息或信用问题，而是更深一层次的利害关系，其本质是一种人格化的社 会关系。除担保以外，没有任何一项经济工具可以对关系人有如此全面和如此深 入的干预。 （三）信用担保的概念 信用担保也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。信 用担保的概念包含三个要点：1、是由专门机构提供的担保，而不是一般法人或 自然人提供的担保；2 、这种担保是制度化的担保，即指它是在一定政策、法律、 制度、规则框架体系之中，是标准化、规范化的业务；3 、是面向社会提供的担 保而不是对内部关联机构或雇员提供的担保。 二、担保机构从业人员应具备的基本素质 担保机构属于技术和智力密集型企业，其最大的资本是人才。机构的竞争能 力，实际是全体从业人员知识和技能的外在体现。担保机构业务建设的重大任务 之一，就是各类专业人员的组织、配置与培训。 （一）职业道德 职业道德是一般社会道德与职业特点相结合的产物，是依据职业特点产生 的道德标准，是一般社会道德在特定职业活动中的体现。他体现了人们在职业领 域内进行工作的指导思想、工作态度、责任与义务、协作关系和工作效果。担保 从业人员应遵守的职业道德主要有： 1、遵守国家的法律法规和政策，维护国家和社会的公共利益； 2 、坚持诚信、敬业、进取的原则，尽职尽责，高质量的完成本职工作，自 国