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浅析银行保险――透视银保合作 姓名:吴晓菁 班级:国际金融1班 学号 摘要: 银行保险，作为一个20世纪80年代以来在国外保险市场特别是在欧洲保险市场出现的新兴名词，目前已经成为我国保险理论和业界的热点问题。作为一种制度创新的产物，银行保险体现为一种从销售渠道创新到业务产品创新再到组织模式创新的金融服务一体化的制度变迁过程。本文将根据制度变迁理论和保险创新理论对银行保险的发展与变迁进行分析，进而对目前银行保险的存在问题和发展趋势进行分析。 关键词： 银行保险；银保合作；金融创新 “银行保险”一词1980年后首次在法国出现，成为欧洲金融市场的新名词，目前已经成为我国金融市场的热点问题和关注的焦点。事实上，人们对银行保险的概念还是很困惑，我们需要判定银行保险的性质。是指一种销售渠道还是定义为一种产品？是一种保险产品还是银行产品？或者银行保险是指一种业务还是组织？银行保险――这一新事物或者新现象涉及两方面的金融组织，即银行和保险公司，存在以银行为主的合作模式和以保险公司为主的合作模式，也就是说，银行保险存在着“双重主体”的问题。因此，我认为有必要对银行保险的性质进行界定和进一步的认识。 一、保险的基本理论界定 国外的研究文献一般认为，银行保险(Bancassurance)作为银行和保险合作的形式，是在金融服务融合和金融服务一体化的基础上发展起来的。金融服务融合(Financial Services Convergence)是指某一类金融机构提供的金融产品和服务开始呈现另一类金融机构提供的产品和服务特征的趋势；金融服务一体化(Financial Services Integration)是指某一类金融机构经营传统上属于另一类金融机构的金融产品和服务；而银行保险是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排。其中，保险公司主要负责产品的制造，银行主要负责产品的销售。从理论上讲，银行保险既包括银行经营保险业务，也包括保险公司经营银行业务，但在实践中，前者要比后者普遍得多。 我们从银行保险的产生与发展历程可以看出，银行保险应该属于一种金融创新的产物，是基于金融服务一体化发展起来的一个概念。在国际上，银行保险最初产生于银行领域的创新，在我国则属于保险领域最先引进的、保险创新的产物。因此，我认为，作为一种新的事物或者现象，银行保险的发展实际上就是一种创新的过程。银行保险最初源自于销售渠道的创新，进而转化为业务或者产品的创新，而最高的形式则是银行保险从保险公司或者银行中独立出来而实现组织模式的创新。 综上所述，将银行保险界定为一种金融创新的产物，体现为一种从销售渠道创新到业务产品创新再到组织模式创新的金融服务一体化的制度变迁过程。具体的，可以将银行保险的内涵有初级层面与高级层面发展。初级层面的银行保险就是指通过保险公司与银行的合作运用特定的渠道、技术、服务、销售特定产品的一种创新性业务。而高级层面的银行保险则体现为组织模式上的创新，是指从保险公司或者银行中脱离出来的、专门运用特定的技术、服务、销售特定产品的一种独立的组织。 二、银行保险发展是制度创新的结果 首先，银行保险的产生与发展始于保险业务创新。保险业务创新主要包括保险销售渠道的创新和保险产品的创新。银行保险最初源自于销售渠道的创新。在政策和制度允许的范围内，银行通过代理保险业务得以进入保险领域，而保险公司则扩大了其经营规模。但是在成本收益的分析中，特定的销售渠道需要销售特定的保险产品才能够使得成本节约和收益增加，进而创新出适合银行销售的银行保险产品。 产品的销售并不是独立的。毕竟银行与保险公司是两个不同的组织，各自有着自身发生发展的规律性，二者在经营上有着很大的区别，生产过程、业务流程明显不同。因此，银行保险业务的发展不仅需要新的产品，还需要配套的技术手段和服务手段。进而，银行与保险公司的合作进入技术创新阶段。 在原有制度环境下的初级的保险创新促进了银行保险的快速发展，但是一个不可避免的问题逐渐显现出来，那就是银行保险业务的管理。管理就要涉及组织形式。银行与保险公司的合作如果增加业务的同时也增加了机构设置，加大成本费用的支出，那么就不是最优的选择，甚至会因为成本支出滥用而使得创新失败。进而，制度创新的需求改观。由银行、保险公司等微观主体提出的制度创新要求也逐渐被政府所认识，于是一种组织形式的创新开始尝试。银行保险从保险公司或者银行独立出来而实现组织模式的创新。最终，在业务、技术、组织都已经完善的基础上，制度的变革便成为水到渠成之事。 总之，银行保险是一种金融创新的产物，体现为一种从销售渠道创新到业务产品创新再到组织模式创新的金融服务一体化的制度变迁过程。 银行保险产生的主要原因是“三赢”，即客户可以享受到更好的金融服务；保险公司可以扩大产品销