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拍拍贷的模式分析一、出借人自担风险模式 (一)代表平台：拍拍贷(二)平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的线上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。(三)平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。(四)平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。(五)不良贷款处理：A、方式一：根据预期的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。B、方式二：平台专项拨款建立“风险备用金”，用于偿付投资人的投资损失，以实现100%本金保障。但需满足以下条件：1、投标50个列表，100%本金保障。2、投标列表需满足：每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/33、当列表坏账总金额大于收益总金额时，3个工作日内赔付差额。4、有效期为2014年7月4日至2015年1月3日。(六)逾期率：2013年为1.52%。(七)研究结论1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台；2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率；3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险；4、借款无抵押、无担保，借出人面临着较大的信用风险；5、如果出现逾期或不良，拍拍贷整体原则是不承担本金和利息的补偿，完全由借出人自己承担；总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。无抵押无担保模式典型代表：拍拍贷运作模式：国内较典型，采用竞标方式实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定，一般在15%上下。网站仅充当交易平台。审核方式：对借款人提交的书面资料的扫描件进行形式上审查，并根据提交的书面材料对其申报的信息的一致性进行审查。保障方式：根据逾期的天数，采取不同的措施，如逾期90天后，将所有资料，包括借款人曝光信息。出借人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。优势：（1）竞标方式使得借款人和出借人有较大的交易自由。（2）规定借款人按月还本付息。还款压力小，风险也小。（3）信用审核引入社会化因素。缺陷：虽然有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。作为国内最早的P2P公司，拍拍贷一直坚持着借款人和投资人两方全部来自线上的轻资产模式。1、拍拍贷网站界面很土很山寨，不像是互联网公司出来的“具备互联网思维”的人做出来的产品。2、拍拍贷的人均投资金额和平均每标金额都很低，从网上实际情况来看，每笔投资金额在数百元到数千元，如果平均每人投资金额1.39万的统计没错，那么拍拍贷的鼓励分散投资的一系列措施还是起到了一定效果。拍拍贷更是普惠金融的代表。3、由于是借款人全部来自于线上，因此拍拍贷上面借款人有些“淘宝化”，显得比较“山寨”（称谓和头像等），至少笔者是不放心把钱投给拍拍贷平台上的借款人的。4、既然是纯线上模式，那么借款人更容易遭到怀疑，在这样的情形下，拍拍贷对借款人信息的披露竟然不是很完备。5、拍拍贷可以基于自己投资的金额在平台上借款，一定程度上增加了流动性，但是没有二手债权交易平台。6、拍拍贷纯线上风控模式对大数据处理技术要求非常高，基于目前可获得的信息，难度还是很大的。7、如果央行准许P2P录入个人征信系统，那么对拍拍贷这类纯线上模式P2P将是重大利好。数据模式2000多个维度，工作、生活、消费、消费习惯、（民众情绪指数、网站的顾客评论、求职网站等）风控：大数据减少人工《21世纪》：拍拍贷2.0版的风控模型的工作原理是什么？张俊：这套模型用以评估用户当前的信用状态，将给每个借款人打出当前状态的信用分，信用分会预测从现在开始后3个月内该借款人的信用状态。在此基础上，使用个人的信用分，结合新发标的信息，打出对于每个标的6个月内逾期率的预测。信用分所使用的信息维度可分为三类：一是，用户的基本信息，如性别、年龄、学历、婚姻状况等。二是，互联网信息，比如微博、Qzone，以及登录拍拍贷的各种行为数据等。三是，用户的历史借款和还款记录。《21世纪》：相比1.0版风控模型，2.0版有哪些进步？张俊：拍拍贷风控的基本思路是，基于一些假设来判断借款人的信用资质，并在不断积累数据的基