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第一章 风险及保险知识概述 第一节 风险及其相关概念 第二节 风险管理 第三节 保险的要素和特征 第四节 保险的职能和作用 第五节 保险的分类 第一节 一、风险的定义 二、风险因素、风险事故与损失 三、风险的分类 一、风险的定义 风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这个概念认为风险不仅需要考虑损失的可能性，但更强调风险所具有的三个特征：即客观性、损失性和不确定性。 二、风险因素、风险事故与损失 风险因素是指那些引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件 , 是风险事故发生的潜在原因。 比如：对易燃易爆品管理不当、消防设施不齐全、相关人员消防意识不强等都是引起火灾的风险因素。风险因素一般分为有形风险因素和无形风险因素两类。 二、风险因素、风险事故与损失 风险事故又称风险事件，它是损失的直接原因。风险之所以会发生，是因为风险事故导致损失 , 是因为风险事故的作用 , 风险事故的发生使得潜在的危险转化为现实的损失 , 因此，风险事故是损失的媒介。 二、风险因素、风险事故与损失 损失是指价值的消灭或减少。本书所讨论的大部分情况是可能会发生的经济损失 , 因此 , 损失必须能够以一种便于计量的经济单位 , 例如人民币表示出来。 三、风险的分类 （一） 纯粹风险和投机风险 ( 二 ) 可分散风险和不可分散风险 ( 三 ) 纯粹风险的类型 第二节 风险管理 一、风险管理的起源 二、风险管理的演进过程 三、风险管理的含义和过程 四、企业风险和个人风险 五、风险的度量 六、风险管理的方法 七、纯粹风险管理及和其它类型风险的比较 八、企业风险管理的组织 一、风险管理的起源 管理风险的方法自古就有。原始社会的人们知道如何通过挖掘洞穴、轮流站岗 等方式来防范被野兽伤害的风险。商品经济产生以后 , 人们学会将风险转移给他人 , 并产生了保险；早在公元 1384 年 3 月 24 日就出现了最早的具有现代保单形式的保单；1424 年在热那亚出现了第一家海上保险公司；随后通过保险公司来管理风险成为越来越正规和通用的手段。然而，这些管理风险的方法往往只注重人身安全和财产的安全 , 不能从根本上防范重大危害 , 减少重大的风险损失。 二、风险管理的演进过程 从理论发展以及所涉及的核心内容来看 , 风险管理科学大体上经历了三个发展阶段： 第一阶段为可保风险管理阶段；第二阶段为可保风险管理与金融风险管理并存的发展阶段；第三阶段为整体风险管理阶段。 三、风险管理的含义和过程 在不同发展阶段 , 风险管理有不同的含义。在 20 世纪 60 年代左右 , 风险管理是指保险管理 , 因为风险管理的主要内容就是如何有效对付纯粹风险 , 如何在保险和风险自留之间进行合理选择。随着风险管理理论的发展和应用的深入 , 风险管理有了新的含义。 三、风险管理的含义和过程 不论什么类型的风险 , 其管理过程一般都包括以下几个主要步骤 : 1. 识别各种重要风险。 2. 衡量潜在的损失频率和损失程度。 3. 开发并选择适当的风险管理方法。 4. 实施所选定的风险管理方法。 5. 持续地对公司风险管理方法和战略的实施情况和适用性进行监督。 上述风险管理框架适用于企业和个人的风险管理。在本章中，为了使读者能对风险管理的基本内容更熟悉一 些 , 我们将对风险管理的主要方法做一个综述。 四、企业风险和个人风险 从广义上讲 , 任何原因引起的企业价值可能的减少都可以被定义为企业风险 , 从而都属于企业风险管理的范畴。企业风险中对现金流量以及企业价值变动影响最大的为 ：价格风险、信用风险和纯粹风险 ( 见图 1. 3) 。 四、企业风险和个人风险 四、企业风险和个人风险 对个人和家庭面临的风险可以用多种方法进行分类。在图 1.4 中 , 我们将个人风险 分成 6 类 : 收入风险、医疗费用风险、责任风险、实物资产风险、金融资产风险和长寿风险。 五、风险的度量 由于损失的不确定性就与风险程度之间存在着一种正相关关系：损失发生的不确定性大，我们就说风险大；损失发生的不确定性小，我们就说风险小。损失的严重性也是与风险的程度呈正相关关系的：如果损失发生的严重程度高，我们就说风险大，损失发生的严惩程度低，我们就说风险小。 六、风险管理的方法 图1.5 概括了风险管理的主要方法。这些方法并不是完全独立的，可以把它们大致分为三类：(1) 损失控制； （2) 损失融资；(3) 内部风险抑制。损失控制和内部风险抑制通常包括公司为了增加企业价值而进行投资（或放弃投资）的各种决策，它们与其他一些投资决策 , 比如是否购买新厂房的决策 , 或者个人是否购买电脑的决策在概念上是等同的。 损失融资决策指的是在损失发生时为支付损失额所采取的各种融资决策。 六、风险管理的方法 第三节 保险的