商业银行个人理财产品纠纷法律适用_吴俍君.pdfVIP

第 卷第 期 四川理工学院学报（社会科学版） Vol.27 No.6 27 6 年 月 Dec.2012 2012 12 Journal of Sichuan University of Science Engineering (Social Sciences Edition) 商业银行个人理财产品纠纷的法律适用 吴俍君 （华东政法大学 研究生院，上海 200042 ） 摘 要： 目前，面对商业银行个人理财产品纠纷问题的复杂性，司法实践中尚缺乏足够的理论依据和法律条 文来有效应对。 因此，如何突破商业银行个人理财产品纠纷审理的困境值得思考。 在对问题进行全面、综合分析的 基础上，司法实践方面需要进一步明确以下内容：案件法条的类比推理适用值得探索；双方当事人承担的举证责任 应该合理分配；保持银行信息披露、风险揭示义务与投资者注意义务的平衡；对个人理财产品结构进行适度的司法 审查，有助于维护实质意义上的公平。 关键词：商业银行；个人理财产品；司法现状；举证责任；风险承担 中图分类号： 文献标志码： 文章编号： （ ） D922.281 A 1672-8580 2012 06-0068-06 自上世纪 年代以来，商业银行个人理财业务在 进行误导性陈述，诱使投资者相信产品安全并 90 1. 我国产生并不断发展壮大， 个人理财业务逐渐成为商 具有稳定的高收益 业银行的重要利润来源。 但是，随着金融危机的爆发， 不少银行在理财产品说明书以及产品广告、 宣传 不少商业银行推出的个人理财产品出现了“零收益”甚 资料中的显著位置重点强调预期收益率， 但却没有提 至“负收益”。 因此，商业银行个人理财业务所产生的法 供预期收益率的测算数据、 测算方式和测算的主要依 律纠纷也日益增多。 对于商业银行个人理财产品中存 据。 而对于产品的风险提示，一般比较模糊，不少银行 在的投资风险，究竟应当是“ 买者自负”还是“卖者有 仅仅在宣传页面的不起眼位置标注有“投资有风险”。① 责”？ 虽然司法实践中对这一问题作了初步的回应，但 这使得投资者不能很好地认识产品收益与风险之间的 限于商业银行个人理财合同的专业性和法律关系的特 关系。 殊性，这类案件裁判结论的合理性仍然值得思考。通过 2.风险提示义务违反规范性要求 对此类案件的事实问题以及法律适用问题进行全面分 不少商业银行在销售理财产品时， 对客户投资的 析， 笔者拟找出商业银行个人理财合同当事人之间权 风险评估重视不够，对客户的风险教育也流于形式。 依 ② 利义务正确划分和责任风险适当分配的方法， 以求对 据银监会的相关规定 ，商业银行在向客户说明有关投 此类案件的司法实践有所裨益。 资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例， 说明最不利的投资情形和投资结果。 例如，在非保本的 一、商业银行个人理财产品纠纷 理财产品中，银行完全