中国商业银行零售业务转型研究.pdfVIP

2011 年4 月 当 代 经 济 管 理 Apr.2011 第33 卷 第4 期 CONTEMPORARY ECONOMY MANAGEMENT Vol.33 No.4 DOI ：CNKI:13-1356/F1014.018 我国商业银行零售业务转型研究 笪 费伦苏 （华夏银行总行，北京100005） [摘 要] 阐述了国内商业银行零售业务转型的五大动因，即适应客户消费习惯变化动因、抢抓客户财富商机动 因、反制双重脱媒动因、获取市场定价主动权动因和实施战略资本管理动因。总结了国内外商业银行零售业务 的转型经验，包括客户为本、产品为基、服务为魂、渠道为王、科技为撑、队伍为源。进而提出了国内商业银 行零售业务转型的策略。 [关键词] 商业银行;零售业务;客户;服务渠道 [中图分类号] F832.33 ［文献标识码］A [文章编号] 1673-0461 （2011）04-0084-05 一、商业银行零售业务转型的动因 过中国2009 年全年国内生产总值的30%[3]。这给 近年来,伴随着外部市场环境、信息技术日益 国内商业银行发展零售业务提供了巨大商机，商 发达、政府监管对业务的限制不断增多等方面的 业银行必须加快转型，在零售业务领域投入更多 变化，国内外商业银行的经营思想、思路和经营 的资源，积极参与主流市场竞争。 模式发生了深刻的变化。零售业务在商业银行经 3. 反制双重脱媒动因 营业务中的地位不断上升,并越来越受到商业银行 近年来，商业银行正面临着资本性脱媒和技 利益相关各方的关注与重视。大力发展零售业务， 术性脱媒的双重考验。资本性脱媒指直接融资工 是商业银行适应客户消费习惯、抢抓客户财富商 具发展对银行传统间接融资中介地位的冲击。技 机、反制双重脱媒、获取市场定价主动权、实施 术性脱媒是指第三方支付新技术不断蚕食银行传 ① 战略资本管理的必然要求。 统的支付主导份额 。当前，第三方支付组织正在 1. 适应客户消费习惯动因 加速进入市场，并以更低的价格向客户提供全新 在后网络时代，经济全球化、金融全球化和 的产品以及提供与银行相关的产品。Engler 和 技术性 “脱媒”导致消费者及其文化品味发生改 Essinger 的研究表明，银行最大的竞争性威胁来 [4] 变，零售银行客户的消费习惯也随之产生变化。 自非银行方面的市场进入者 。大力发展消费信 变化着的银行客户需求同降低成本的金融激励相 贷、个人理财、代理保险等零售业务，以己众长， 结合，将不断改造零售银行的产品的提供方式。 发挥综合金融服务优势，是商业银行反制脱媒威 传统的零售银行业务发展模式已难以满足客户日 胁、获得发展新空间的内在要求。 益多样的金融需求，下一轮银行业竞争将以水平 4. 获取市场定价主动权动因 和垂直的行业联盟为中心，以应付不断增长的客 我国香港经验表明，撤销利率协议对香港银 [1] 户的复杂的产品需求 。商业银行零售业务必须及 行的净利差造成的影响最坏可以达到49 个基点，