电子支付案例分析.doc

第四章 电子支付案例分析 4.4.1 国内首家全面启动的网上银行 招商银行一网通网上支付 招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行—“一网通”。 招商银行一网通网上支付是招商银行提供的网上即时付款服务。一网通的主站网址是。一网通网上支付按使用者不同，分为持卡人区和商户区。 1．一网通网上支付“持卡人区” 通过一网通网上支付，消费者可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。一网通网上支付的“持卡人区”的功能，如图4.3所示。 图4.3 一网通网上支付的持卡人区 1) 服务特色 (1) 全国联网，消费者可以在任何一家招商银行特约商户消费付款。 (2) 多种支付工具，满足消费者各种消费需求。 (3) 强大的安全保障。 2) 支付工具 招商银行一网通网上支付的支付工具有4种，如图4.3所示。消费者可以任意选择网上支付的支付工具。 (1) 专业版支付。从个人银行专业版关联的一卡通活期存款支付，可自己设置任意限额。 (2) 一卡通支付。从活期存款支付，有封顶限额，只能使用部分地区分行开户的一卡通。只有东莞、杭州、温州、宁波、绍兴、合肥、福州、泉州、佛山、青岛、哈尔滨、南京、常州、镇江、苏州、无锡、乌鲁木齐、太原、济南、烟台、重庆、大连、广州、西安地区的用户，可以使用一卡通进行网上支付。 (3) 支付卡支付。从专用账户支付，有固定限额，只能使用部分地区分行开户的支付卡。 除东莞、杭州、温州、宁波、绍兴、合肥、福州、泉州、佛山、青岛、哈尔滨、南京、常州、镇江、苏州、无锡、乌鲁木齐、太原、济南、烟台、重庆、大连、广州、西安地区以外的用户，可以使用支付卡支付。 (4) 信用卡支付。在消费者的信用卡额度范围内支付，可设置限额。 3) 服务渠道 (1) 申请渠道。网上个人银行大众版、网上个人银行专业版。电话银行95555、网点柜台。 (2) 管理渠道。个人银行大众版、个人银行专业版。电话银行95555 4) 一网通的申请 单击“我要申请”，可以看到如下提示： 如果消费者拥有招商银行发行的一卡通或者信用卡，即可申请开通招商银行一网通提供的网上支付功能。 若消费者还没有一卡通或信用卡，可单击一卡通申领或信用卡申领申请。 按照提示可以顺利完成一网通持卡人的申请。 5) 一网通的管理 单击“网上支付管理”，可以完成对一网通网上支付的管理。 2．一网通网上支付“商户区”功能 招商银行网上支付是招商银行提供的网上付款结算平台。通过这个平台，数千万招商银行持卡人可以向特约商户进行网上付款，全国联网，实时到账。一网通网上支付“商户区”，如图4.4所示。 图4.4 一网通网上支付“商户区” 1) 服务特色 (1) 全国联网，实时到账。 (2) 多种支付连接方式和管理操作，适应灵活的商务模式。 (3) 多种商户管理工具，适应灵活的管理模式。 (4) 简捷的技术手段，对商户电脑系统无特殊要求。 2) 管理工具 (1) 商户业务管理网站。Web界面，人工管理订单，为特约商户提供全面的网上支付业务管理功能。 (2) 订单下载工具。方便特约商户下载自己的订单数据，进行进一步处理。 (3) 支付软件开发包。提供二次开发接口，在商户系统中嵌入支付管理功能。自动、实时管理订单。 3) 申请流程 单击图4.4中“商户申请”，可以看到申请流程： (1) 商户与当地招商银行的分行个人银行部联系，申请成为招商银行的网上特约商户，经过招商银行的调查和评估，请商户在“招商银行网上特约商户开户审批表”中“商户情况”栏中填写相关资料。 (2) 商户与招商银行商定结账方式。结账方式分为手工结账、立即结账和直连结账三种方式。手工结账是指客户支付后招商银行冻结该客户资金，商户通过浏览器对交易订单进行确认或撤消操作；立即结账是指客户完成网上支付的同时，招商银行自动对该笔交易进行确认结账，商户无需通过浏览器做结账操作；直连结账是指客户支付后招商银行冻结该客户资金，商户无需手工结账，通过商户电脑系统自动与银行结账。 (3) 商户与招商银行商定回佣标准和初装开通费。回佣标准和初装开通费根据招商银行有关规定确定。 (4) 商户与招商银行办理签定合约手续。对自有网站商户或代理商家销售商品与招商银行结算的网络服务商，与招商银行签署“招商银行网上特约商户协议书”；对通过网络服务商网站销售商品但直接与招商银行结算的商户，网络服务商、网上商户与招商银行签署“招商银行网上支付合作协议书”。 (5) 商户在招商银行开立结算账户。结算账户设立浮动备付金，备付金比例按照商户资信情况确定。 (6) 根据招商银行提供的技术接口，商户联通与