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用新的理念定位存款的功能 构建农业银行发展的新基础 一、问题的提出 目前，在农业银行的经营活动中，出现了一个令人困惑的现象：存款多了，而且似乎成了农业银行发展的制约因素。这种现象就对我们存款立行的经营理念提出了挑战，也对个人业务部将来的工作重点和发展目标提出了挑战。因此，我们深入研究“存款多了”这个现象出现的原因、性质以及影响具有重要的意义。 近几年，在存款市场竞争十分激烈的情况下，经过全行同志的努力和辛勤工作，取得了初步的成效，农业银行的存款的增速一直名列前茅，存款规模上升较快，目前仅次于工商银行。但是，伴随着存款规模的上升，农业银行的存差也在扩大。让我们观察一下农行近年来的资产负债表，可以发现，无论是绝对的金额，还是存差占存款总额的相对比重，1999年以来的数据都有了非常迅速的增加（见图1）。（2004没有数据，2005年数据。没有扣除拨备，否则存差会根大一些） 图1 农业银行存差规模和存差占比都在上升 从数据上看，农业银行的存款上升速度超过了贷款增长的速度，存款多了的现象确实存在，但是，这种现象背后所说明的问题还需要我们进一步的分析。那么，农业银行的存款是绝对多了，还是相对多了？是存款单方面的增长导致了这个现象的出现，还是在资金的运用上受到的约束导致了这个现象的出现？引起这个现象的原因是短期因素在发挥作用，还是长期的因素在发挥作用？对这些问题的回答牵涉到我们农业银行对待存款的长期发展战略问题。如果农业银行的存款规模是绝对多了，而且引起存款规模绝对过多的原因主要是一些长期的因素，那么就意味着我们要放弃目前的竞争存款的工作战略，甚至采取降低存款规模的战略；但是，如果农业银行的存款不是绝对多了，目前的情况只不过是相对多了，而且引起这个现象出现的原因仅仅是一些短期因素在发挥作用，从长期看，保持存款稳定的增长还具有重要的意义，那么我们所采取的策略就有所不同了。 实际上，这个现象并不是农业银行独有的现象，其他国有商业银行也遇到了“存款多了”的现象。根据中国人民银行公布的金融统计数据，截至2005年5月底，我国全部金融机构（含外资金融机构）本外币并表的各项存款余额为27.61万亿元，各项贷款余额为19.87万亿，存差已达7.74万亿元，占存款余额的28%，比1997年末存差0.75万亿元增加了近7万亿元。其中，人民币各项存款余额为26.28万亿元，各项贷款余额为18.62万亿元，存差达7.66万亿元，占各项存款余额近29%。这说明引起“存款多了”现象出现的原因是我国商业银行共同面对的宏观经济条件和制度条件发生了变化，而不是某一个银行自身的特殊原因引致的。 而且，我国银行业从上个世纪九十年代开始就出现存差现象，具体数据见表1。但是，这个问题并没有对银行的经营产生特别的影响，因而一直没有引起我们的关注。为什么在目前的形势下，“存款多了”的现象被凸现出来呢？ 表1 中国全部金融机构存款、贷款和存差 单位：亿人民币 年存款(1) 贷款(2) 存差(1)-(2) 1991 18079.0 21337.8 -3258.8 1992 23468.0 26322.9 -2854.9 1993 29627.0 32943.1 -3316.1 1994 40472.5 40810.1 -337.6 1995 53862.2 50538.0 3324.2 1996 68571.2 61152.8 7418.4 1997 82390.3 74914.1 7476.2 1998 95697.9 86524.1 9173.8 1999 108778.9 93734.3 15044.6 2000 123804.4 99371.1 24433.3 2001 143617.2 112314.7 31302.5 2002 183388.5 139802.9 43585.6 2003 220363.5 169771.0 50592.5 2004 253188.06 188565.57 64622.49 这说明在我国商业银行的经营环境中，出现了一些新的因素，在这些因素的作用下，引起了银行现实经营状况的变化，存款对于我国商业银行的功能定位也出现了变化，使得我们在对与存款有关的各个方面的认识上出现了不少矛盾与困惑。 改革开放以来，与我国经济的高速增长相对应，国有商业银行在储蓄转化为投资的过程当中一直发挥着极为重要的作用，与此同时，也相应地形成了一整套最佳的金融制度安排，包括以国有商业银行为核心的金融体制以及国有商业银行内部的经营管理体制，这是农业银行形成“存款立行”经营理念的根本原因。既有的分析表明，我国经济的高速增长实质上是一种追求规模扩张的粗放型增长方式，这种增长方式的实现依赖于大量的资金投入。在这样的宏观经济条件下，国有商业银行一直承担着动