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扩大中国农业保险有效需求的对策研究 摘要：农业保险是农民转移农业风险的重要手段。农民人均收入过低、农业土地分散经营、保险费率过高、农业风险管理手段多样化和农民保险意识淡薄等是影响农业保险有效需求的重要因素，为此应采取提高中国农业用地集中程度、切实提高农民收入水平、开发农业保险新险种、提高对农业保险的宣传力度以及政府加大对农业保险支持力度等相应对策。 关键词：农业保险；有效需求；土地分散 农业保险是分散、化解和规避农业风险的重要工具，对推动农业体制改革、实现农业生产顺利进行提供了可行的途径和有效的保障。为此，各级政府十分重视农业保险问题。然而，由于种种原因，中国农业保险呈现需求不足与供给不足并存的问题，不能满足农业发展需要。作为自然灾害频发的农业大国，要解决农业保险发展难题，首要措施是扩大农业保险有效需求。 一、中国农业保险现状 中国属于自然灾害事故多发国家之一，每年都不同程度地面临着各种农业生产自然灾害所造成的巨大经济损失，由于国家财政能力有限，难以对所有受灾农户提供完全的补偿，所以广大农民对农业保险具有很大需求。然而，由于各种影响因素的存在，农民对农业保险的巨大需求不能形成有效需求，从而形成了农业保险供给不足和需求不足并存的局面。 据统计，2006年中国农业保险保费收入为8亿元，赔付支出为6亿元，2010年，中国农业保险保费收入达135.68亿元，赔付支出达100.69亿元(见表1)，中国农业保险发展成绩显著。然而，相对于庞大的农业产业而言，中国农业保险的发展仍显不足。2010年中国耕地面积约为1.09733亿公顷(16.46亿亩)，受灾面积约为3733.33万公顷(5.6亿亩)，直接经济损失高达5339.9亿元。而农业保险承保土地面积仅为5600万公顷(8.4亿亩)，参保农户为12042.5户。这说明，中国农业保险不仅在承保面积上表现为农业保险参保率低，而且农业保险赔付支出相对于农业灾害损失而言作用甚微，农业保险的经济补偿功能远未充分发挥。根据凯恩斯(keynes，1936)的有效需求理论和冯·诺依曼和摩根斯坦(von neumann and morgenstern，1947)的期望效用最大化理论，虽然中国农业保险需求整体上表现为市场需求很大，但有效需求不足是制约农业保险发展的主要原因。 二、影响中国农业保险有效需求的因素 从经济学的角度来看，农业保险的需求是指在一定时期内在各种可能的价格水平上农民愿意并且能够购买的农业保险产品的数量。影响农业保险需求的因素有很多，各种因素对农业保险需求的影响最终是通过对农民总效用的影响来实现的。由于各种因素对农民总效用的影响不同，进而对需求的影响不同。 (一)农民可支配收入较低 收入水平是影响农业保险有效需求的一个重要因素。假如农民有较高的风险防范意识和保险需求而没有相应的经济实力，也就无法将保险需求转化为有效需求。根据有效需求理论，农业保险的有效需求与收入之间成正相关关系。 据统计，2010年全国农村家庭人均纯收入为5919元，远低于城镇居民收入水平。同期农村居民消费支出为4382元(见表2)，即2010年中国农村居民用于生活必要支出的数额占总支出水平的98％，这说明中国农村居民目前尚处于从温饱向小康迈进的初级阶段，其收入水平只能满足基本生活需要，对农业保险的潜在需求尚未转化为有效需求。 (二)土地分散经营的制约 中国目前的农业经济依然是以小农经济型的家庭联产承包责任制为主体，生产规模小，集中化程度低。由于中国农村土地流转市场体系不完善、中介机构发展滞后、农业用地产权和征用制度不健全和金融体系的缺失等原因，造成了中国农业土地流转市场供求机制失衡、价格机制失调和竞争机制失效等问题，致使农村耕地流转缓慢，农业用地的集中化程度依然较低，无法形成规模经济，产出水平也就难以提高。面对价格过高的农业保险产品，农民只能望而却步。同时，由于农业收入占农村家庭收入的比例不断下降，使农民对农业的重视程度受到影响，也降低了农民购买农业保险的积极性。 (三)农业保险费率过高 价格是决定商品需求的最重要因素。一方面，农业固有的特点及农业保险存在严重的逆选择和道德风险等问题决定了农业保险费率较高。另一方面，由于中国农业自然灾害频繁，农业的防灾减灾能力不足，种植业的高损失率和养殖业的高死亡率又拉高了农业保险费率。相对于普通财产保险只有千分之几甚至万分之几的费率来说，农业保险的费率高达百分之几甚至百分之十几。在农民收入还处于较低水平、政府财政支持尚显不足的情况下，过高的价格必然成为制约农业保险需求的重要因素。 (四)农业风险管理技术多样化的影响 市场经济条件下，农业主要面临自然风险和市场风险。自然风险带来的是农产品的产量风险，市场风险则通过价格风险形成收入风险。由于目前中国农业保险主要是一种产量型风险的转嫁手段，其主