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第九章 团体保险 团体保险的概念与特征 团体保险的核保准则 团体保险的分类 团体保险的合同的内容 第一节 团体保险概述 一、团体保险的概念与特征 （一）团体保险的概念 团体保险(Group insurance)是以团体为投保人与保险公司订立一份总的保险合同(Master contract)，为该团体符合资格的所有被保险人——团体中的雇员因疾病、伤残、死亡以及退休等支出的医疗费用、抚恤金和养老金等提供保障的人身保险业务。 （一）团体保险的概念（续） 团体保险的作用 1、可以为员工创造福利 2、可以借助保险公司的优势为企业谋利 3、可以享受税收优惠政策 （二）团体保险的特征 1、风险选择的特殊性 2、团体保险使用一张总的保单 3、团体保险计划具有灵活性 4、经营成本低廉 5、服务管理专业化 6、保费以经验费率为基础 （1）不同团体保险费率的厘定——手册费率法、经验费率法、混合费率法 （2）同一团体保险费率的厘定——同一费率法、差别费率法 二、团体保险的核保准则 （一）团体资格 逆选择倾向 加拿大、美国——单一雇主团体、公会团体、多雇主团体、协会团体、债权人-债务人团体、信用联盟团体、特许团体 我国——正式的法人团体，有特定的业务活动，独立核算，并能独立承担民事责任，如国有企业、集体企业、民营企业、中外合资企业、外商独资企业、工会团体、协会团体等 二、团体保险的核保准则（续） （二）团体的规模 （三）进入团体的新成员流量 （四）团体被保险人的资格 （五）给付水平的确定 （六）团体的活动 三、团体保险的分类 （一）团体人寿保险 1、团体定期人寿保险 2、团体遗属收入给付计划 3、团体信用人寿保险 4、团体终身保险——团体缴清保险，均衡保费终身寿险 5、团体万能寿险 三、团体保险的分类（续） （二）团体健康保险 1、团体（基本）医疗费用保险 2、团体大额医疗费用保险 3、团体补充医疗费用保险 4、团体丧失工作能力收入保险 （三）团体意外伤害保险 （四）团体年金保险 第二节 团体保险合同 一、团体保险合同的主体 保险人，团体保单持有人 二、团体保险合同的客体 保险合同的客体是可保利益——投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 可保利益的存在是保险合同有效的条件 三、团体保险合同条款 （一）团体保险合同共同的标准条款 1、资格要求条款 最常见的是在职工作条款和观察期条款 2、保单持有人报告书及稽核 3、保险费与经验退费 4、修改合同权 5、宽限期条款 31天的宽限期 三、团体保险合同条款 （一）团体保险合同共同的标准条款（续） 6、不可抗辩条款 7、团体保险的受益人 8、死亡给付的转让 9、合同转换权条款 10、保单终止条款 三、团体保险合同条款（续） （二）团体人寿保险的特殊条款 1、给付金额条款 2、年龄误告条款 3、保险金给付选择权条款 三、团体保险合同条款（续） （三）团体健康保险的特殊条款 1、既存状况条款 2、体检条款 3、协调给付条款(Coordination of Benefit Provision，简称COB) 四、团体保险合同的订立、变更、复效与终止 （一）团体保险合同的订立 投保人要约和保险人承诺 （二）团体保险合同的变更 主体变更和内容变更 （三）团体保险合同的复效 主要体现在团体保险合同的宽限期条款 （四）团体保险合同的终止 期限届满、解除、违约失效、履行，和特别规定： 1、保单持有人的终止权 2、保险人的终止权 3、个别被保险人的保险终止 本章作业练习 1．思考题： （1）什么是团体保险？具有哪些特征？ （2）团体保险的核保准则有哪些？ （3）团体保险的种类包括哪些？ （4）团体健康保险合同的主要条款包括哪些？ （5）团体保险合同订立、变更、复效与终止的条件有哪些？ 2．小组讨论 分组讨论：若你是某一企业或组织的雇主，你打算为你的雇员购买哪类团体人寿与健康保险？为什么？请提交报告。 * * 人寿与健康保险 对外经贸大学 保险学院 荆涛 编著 北京大学出版社 本章要点 *