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* * * * * * * * * * * * * * * PBOC标准银行IC卡产品 银行IC卡发展历程 发展规划和计划 主要内容 银行IC卡产品 国内IC卡发展情况 IC卡定义及特点 IC卡的定义 IC卡是集成电路卡（Integrated Circuit Card）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO 7816或ISO14443标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡。当然也可以封装成特殊形状。 IC卡的特性 体积小、存储容量大、安全性高 、可靠性高、综合成本低等。 接触式IC卡：通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。 非接触式IC卡：与IC卡设备无电路接触，而是通过非接触式的读写技术进行读写。国际标准ISO10536和ISO14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定。 双界面卡：将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。 磁条 接触型芯片 非接触线圈 IC卡分类——按通讯方式 存储卡：卡内的集成电路是电擦除的可编程只读存储器EEPROM，只有数据存储功能，没有数据处理能力。该卡本身不提供硬件加密功能，只能存储通过系统加密的数据，很容易被破解。 逻辑加密卡：卡内的集成电路包括加密逻辑电路和可编程只读存储器EEPROM，加密逻辑电路在一定程度上保护卡及卡中数据的安全，但只是低层次的保护，无法防止恶意攻击。 CPU卡： CPU卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM、固化的卡内操作系统COS（Chip Operating System）和只读存储器ROM。该卡相当于一台没有显示器和键盘的微型计算机，具备计算和加密能力，十分安全可靠。 IC卡分类——按芯片类型 1969年，日本有村国孝提出制造安全可靠的信用卡方法，并于1970年获得专利，那时叫ID卡（Identification Card）。 1974年，法国的罗兰·莫雷诺发明了带集成电路芯片的塑料卡片，并取得了专利权，成为早期的IC卡。 1976年，法国布尔（Bull）公司研制出世界第一枚IC卡。 1984年，法国的PTT将IC卡用于电话卡，由于安全可靠，获得了商业上的成功。 国际标准化组织（ISO）与国际电工委员会的联合技术委员会为之制订了一系列的国际标准、规范，极大地推动了IC卡的研究和发展。 IC卡产生的历史和背景 EMV是Europay、Mastercard、Visa三大银行卡公司的缩写。为了防范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行IC卡与终端的互操作性，三家公司于1994年开始共同制定EMV规范―IC卡全球支付的框架，并于1996年第一次发布。简称EMV96。1999年又发布了EMV2000。目前最新的EMV规范是EMV4.2。 Visa、万事达卡和JCB都参考EMV规范,制订了各自相应的规范:《Visa集成电路卡规范》（简称VIS）《 万事达卡借记/贷记芯片最小需求》（简称 M/chip）《JCB IC卡规范》（简称JSmart） IC卡在金融领域的应用——EMV概述 EMV迁移计划要求各个国家按照EMV标准，在发卡收单、业务流程、安全管控、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。目前除大莱以外，VISA、MasterCard、JCB、美国运通都已经开始实施自己的迁移计划。 为了配合EMV迁移，VISA等跨国银行卡公司还制订了风险转移政策和鼓励政策。 截止2008年6月底，全球EMV卡共发行约7亿张，EMV受理终端约800万台。VISA发行了约3.55亿张EMV卡，其中欧洲1.83亿，亚太区1.07亿，其他区域发行了0.65亿张。MasterCard发行了3.45亿张EMV卡，其中亚太区发行了7500万张。 从EMV迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东等地区延伸，这反应了各国和地区开展EMV迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。 EMV迁移情况 EMV迁移造成在原本银行卡交易高风险地区的伪卡和盗卡犯罪成本大幅提高，从而使跨国银行卡犯罪集团将目标放到未进行迁移的地区。这也直接造成了近年来我国银行卡欺诈数量明显提升，给持卡人造成了经济损失，也给发卡和收单机构造成了信誉上的影响。 我国的主要外卡收单机构受到跨国银行卡公司EMV“风险转移政策”的压力，基本完成外卡收单系统及受理终端的EMV迁移改造。投入了大量的人力和财力成本。 EMV迁移对我国影响 为了应对EMV