银行存取款相关规定.docVIP

四、规范办理提前支取手续 (2010-02-11 10:53:55) ? 存款所有者因资金周转困难，需要对其在银行的定期存款办理提前支取，银行工作人员要特别注意对其身份证件进行实质性审查，防止存款所有者的存款被冒领。当然，也有几种需要提前支取的情况应注意。·?1、对高危病人加密定期存款提前支取的风险控制。???????????????????????????????????????????? 在日常工作中，偶尔碰到因存款人病危，为挽救病人的生命，存款人的家人或关联人，持存单(包括定期一本通,下同)、存款人的身份证明、代理人的身份证明，到存款行要求提前支取存款人的存款，银行经办人员如果办理提前支取手续，违背了现行设密存款必须本人支取的规定,还有可能产生被冒领或遗产纠纷；若不办理存款提前支取，会受到代理人的谩骂和社会成员的遣责。如何做到既能及时办理提前支取，又不留风险隐患，结合有关法律法规，区别存款人不同的情况，分别采取不同的风险控制办法予以处理。凭存款人的委托书和相关证件办理。存款人因病不能亲自到金融机构办理加密定期存款提前支取手续，但仍能明确表达自己的意愿。可由存款人出具经当地公证部门公证的委托书，将存单、委托书、身份证件原件和密码交他人代理办理定期存款提前支取手续。银行工作人员要审查代理人所持存单上的姓名与存款人身份证件（指符合中国人民银行关于执行储蓄管理条例若干规定第34条明确的相关身份证件,下同）上的姓名以及委托书上的签字是否相符，代理人的身份证明和其相貌是否相符，核对无误,代理人输入密码正确后，按代理提前支取定期存款的相关规定办理。凭公证书办理。存款人已失去知觉不能表达自己的意愿，不能告知在存单上设置的密码,但又急需支取存款人未到期的存款来挽救存款人的生命，存款人的所有有权继承人(不能到场的在委托书上加以说明)可以共同签署委托书，推举一人代理支取存款人的未到期存款，为了确保委托书的真实性和是存款人的所有继承人的真实意思表示，可由当地公证部门出具公证书。代理人持存款人的存单和存款人的身份证明、委托书、公证书、代理人的身份证明，银行工作人员核对无误后办理密码挂失手续,密码挂失到期后办理存款提前支取手续。????????????????????????????????????????·?2、对定期自动转存存款支取的风险防范。??·?风险隐患近日，我室在开展法律审查事项落实情况检查中，基层行人员反映，自ABIS上线后，开办的居民定期存款业务,在客户存款时约定或未明确约定定期存款自动转存的，储蓄存款到期后，计算机依据程序自动按原存期办理了转存。在转存后的期限内，持储蓄存单的人要求提前支取存款的,根据现行的操作办法,不需要实名证件即可办理。我们认为此种操作方式可能存在两个方面的法律风险隐患：一是不愿办理自动转存的储户认为银行违背其意愿，为其办理了自动转存，由此引起纠纷；二是存款在存期内被冒领的情况下，认为银行对提前支取未尽到审查的责任向银行追责。为此，我们认为应立即采取措施加以纠正。?????? 法律分析存款自动转存后仍然是定期存款，在自动转存期限内，支取应适用定期存款提前支取的有关规定，即持存单和本人的身份证明办理，从而规避法律风险。（1）、储户办理定期存款时，是否办理自动转存储户必须自愿约定。根据《储蓄管理条例》第18条规定“储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务。”储户是否办理自动转存，必须进行约定。储户没有约定的，经办人员必须明确提示储户作出选择，使达成的储蓄合同为双方真实意思的表示。而现行将储户没有约定自动转存而由于计算机程序设计中必须选择“约定转存”或“自动转存”才能打印存单，很多营业员自行决定选择“自动转存”，并在打印的存单上予以明示“自动转存”的做法是银行单方面的意思表示，若储户没有提出异议则可视为双方协商一致。但对于不愿意自动转存的储户，会认为自己没有和银行达成自动转存的约定，是银行强行加上“自动转存”的，必将引起储户和银行之间的纠纷，也不利于吸储。若储户存款到期自动转存原存期的存款又未到期，任何人持存单到存款行即可支取存款，必将产生风险隐患。（2）、储户提前支取未到期的定期存款必须持存单和合法实名证件办理。人民银行发布的《关于执行储蓄管理条例的若干规定》第34条规定“储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和本人居民身份证明（居民身份证、户口薄、军人证、外籍储户凭护照、居住证）办理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人还必须出具其居民身份证明。办理提前支取手续，出具其它身份证明无效。特殊情况的处理，可由储蓄机构的主管部门自定。”首先，应明确的是，自动转存定期存款在自动转存期内仍然属定期存款，而不是第一次存款到期后的逾期存款。这是