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存款保险制度对商业银行的影响 2015-03-05 06:38:00?来源：上海证券报?作者：文眼 　　存款保险制度对商业银行的影响 　　存款保险制度作为我国金融体系的一项基础性制度安排，对于减小金融体系的系统性风险，促进金融机构稳健发展具有重要的意义。商业银行作为该项制度的实践主体，将受到多方面的影响。与此同时，除了制度本身的直接影响外，还应将制度与利率市场化和金融主体多元化叠加起来考虑。具体表现在以下几方面： 　　1.正面影响 　　（1）金融体系的安全性得到更好保障，对银行经营带来正外部性 　　存款保险制度是金融安全网的重要组成部分，有效的存款保险制度有助于减小金融体系的系统性风险，平抑金融市场波动，所有银行都将享受由此带来的正外部性。 　　一方面，银行是负债经营的企业，存款人对银行的信心是银行正常运营的前提，存款保险制度通过对存款人提供保护，从法律层面强化了存款的安全性，增强了存款者的信心，从而降低了挤兑发生的几率；另一方面，银行之间频繁的资金往来以及复杂的债权债务关系，导致个别银行的风险会通过多条渠道传染至其他银行，进而蔓延扩大成银行业的系统性风险。存款保险制度帮助经营失败银行迅速退出市场，起到隔离风险、稳定预期的作用，增强整个银行体系的稳定性。 　　（2）有利于提升中小银行信用 　　存款保险制度有利于提升中小银行信用。 　　第一，存款保险制度为全部存款类金融机构设立统一平等的存款保护措施，消除了中小银行自担剩余风险的责任，使中小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，从而为大、中、小银行创造公平竞争的环境。 　　第二，存款保险对不同经营质量和风险状况的金融机构实行差别费率，有利于形成对中小银行稳健经营的正向激励，引导其主动提高风险管理能力，提升自身信用。 　　2.负面影响 　　（1）保费缴纳影响银行盈利 　　对我国保费缴纳对银行盈利的影响。 　　第一，根据征求意见稿的规定，以2013年末的数据为例，在剔除外国银行国内分支机构的存款以及其他境内金融机构的同业存款后，估计纳入存款保险范围的合格存款为85-95万亿元。 　　第二，根据国际经验，主要国家存款保险制度的保额内存款/合格存款范围在20%-85%，均值为50.56%。按均值测算，我国保额内存款大致为43-48万亿元。 　　第三，按照0.05%的平均保险费率估算，国内银行业金融机构每年需缴纳的保费约为215-240亿元，约占2013年商业银行净利润的1.5%-1.7%。总体来看，保费支出对银行平均利润的影响比较小。 　　对于不同的银行，保费支出对利润的影响不尽相同:首先，稳健经营、资产质量较高、拨备覆盖充分、风险较低的银行适用的保险费率相对较低，对盈利的影响相对较小。其次，单位存款账户金额相对较大、存款集中度较高的银行，其缴纳的保费数额相对更小。总的来看，按照商业银行的规模划分，中小银行缴纳的保费对利润的影响大于大型银行。 　　（2）存款的不稳定性增大 　　存款保险制度的建立打破了国家对存款的全额隐性保险，同一存款人在同一家投保机构资金在50万元以上无法得到全额保障，这意味着存款的不稳定性将有所加大。 　　第一，从个人储蓄存款来看，对于50万元以下的存款，由于得到全额保护，客户可能倾向于存放在利率较高的银行，这部分存款由利率较低的银行转移到利率较高银行的可能性比较大。 　　对于50万元以上的大额存款，客户可能更加看重银行的信誉和资产能力，同时，存款余额较大的客户往往能享受到VIP服务，分散存款可能失去服务上的优待，因此这部分存款向高利率银行大规模转移或拆分到多个银行的可能性相对较小。 　　第二，从企业存款来看，利率高低固然是企业选择银行的重要因素，但由于超过50万元限额的存款规模占企业总存款规模的比重较大，一旦银行破产进行存款赔付，企业获得的赔付金额相对总额较小，进行分散化存放既不合理也不经济。对于这部分存款客户来说，可能更加看重银行的信誉和综合服务能力，而且企业一旦与银行形成了良好的合作关系，也不会轻易转移存款破坏合作关系。因此，企业存款发生大规模搬家的可能性不大。 　　总体来看，存款保险制度对存款结构的趋势性影响主要表现为促进存款更多地流向两类机构：一是大而强的综合性金融机构，二是小而美的以高息为招牌的金融机构。同时，制度推出初期对存款人的心理冲击相对较大，经过一定的缓冲期，其对存款转移的影响将逐渐削减，金融机构的综合服务能力和信用状况重新成为主要考虑因素。 　　综合权衡其对各类存款在长、短期内带来的影响，存款保险制度总体上不会引发存款的大规模转移，对金融机构流动性的冲击总体较小。国际经验也印证了这一点，据国际存款保险机构协会（IADI）的调查结果，多数国家实行存款保险制度后未出现大规模的存款搬家现象。 　　（3）合规性经营成本增加 　　按照我国存款保险的制度设计，