人大商业银行业务与经营第5章贷款政策与管理.pptVIP

人大：商业银行业务与经营 * 第五章　贷款政策与管理 ?贷款的种类及组合 ?贷款政策与程序 ?贷款审查 ? 贷款的质量评价 ?有问题贷款的发现和处理 ?我国商业银行信贷资产管理现状 ? 第五章 贷款政策与管理 第一节 贷款的种类及组合 第一章第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性 ?作为资本市场不发达的国家，我国的资金融通活动高度依赖银行体系。 第一章第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类 ?1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款 ?2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款 ?3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款 ?4．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款 ? 第一章第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合 ?银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。 ? ?决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 ?银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。 ? 第五章 贷款政策与管理 第二节 贷款政策与程序 第五章第二节 贷款政策与程序贷款政策的原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。 品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控制（control） 第五章第二节 贷款政策与程序贷款政策 ?贷款业务的发展战略 ?贷款审批的分级授权 ?贷款的期限和品种结构 ?贷款发放的规模控制 ?关系人贷款政策 ?信贷集中风险管理 政策 ?贷款定价 ?贷款的担保政策 ?贷款档案的管理政策 ?贷款的审批和管理程序 ?贷款的日常管理和催收政策 ?对所有贷款质量评价的标准 ?对不良贷款的处理 第五章第二节 贷款政策与程序贷款的决策程序 第五章第二节 贷款政策与程序贷款协议 ?贷款协议是借款人与银行签订的约定双方权利义务关系的合同。 ?目的是在借款人偿债能力出现问题是保护银行的利益，因此是贷款过程中不可缺少的组成部分。 ?主要内容有： 贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件。 第五章 贷款政策与管理 第三节 贷款的审查 第五章第三节 贷款审查为什么要对贷款进行审查 ?贷款审查是银行减少损失、降低贷款风险的重要环节。 ?借款人会因主客观因素的变化导致借款质量发生变化。因此，贷款审查是极有必要的。它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。 第五章第三节 贷款审查贷款审查的原则 ?定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； ?借款人的财务状况与还款能力； ?贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； ?银行对抵押和担保的控制程度； ?增大对问题贷款的审查力度 ? 第五章 贷款政策与管理 第四节 贷款质量的评价 第五章第四节 贷款的质量评价贷 款 分 类 ?贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。 ?五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。 第五章第四节 贷款的质量评价贷款的分类过程 第五章第四节 贷款的质量评价贷款分类结果 第五章第四节 贷款的质量评价量化贷款质量的指标 第五章 贷款政策与管理 第五节 有问题贷款的发现和处理 第五章第五节 有问题贷款的发现和处理有问题贷款的产生和发现 ?问题贷款是指借款人不能在约定的期限内偿还贷款或者银行对该贷款存在着潜在的部分或者全部损失。 ?问题贷款的产生的原因 （1）借款人自身的因素 （2）借款人外界的因素 （3）银行自身的错误 ?对问题贷款的管理取决于： （1）问题的早期发现 （2）立即采取有效的措施 ?杠杆作用：负债权益比率是最容易发现问题的指标。当这一比率超过行业平均值时，就应引起银行的注意。 ?获利能力：企业经营的目的是获利，当借款人没有足够的获利能力时，银行就要对该借款人的生存能力表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标很多，但总资产收益率也许是最好的。 ?