构建国家住房储蓄制度 完善住房融资体系.docVIP

　　目前，世界上较通行的住房金融制度包括住房抵押贷款制度、住房公积金制度以及住房储蓄制度。住房抵押贷款制度以美国最盛，发展出一套较完善的、高度发达的抵押贷款体系，通过抵押贷款一级市场和抵押贷款二级市场的有机结合，为信用资金的运行提供有效市场。住房公积金制度以新加坡为代表，自1955年实行以来，实质上是政府推行的一种强制储蓄制度，只要有工资收入者必须同雇主一起将收入的固定比例缴存以便未来购房使用。而住房储蓄制度首先在二战后德国出现，已成为满足住房融资需求的另一种体系。目前在我国，除了住房抵押贷款外，住房金融制度主要学习新加坡的住房公积金制度。面对新形势、新问题，建立住房储蓄制度、建立国家住房银行已经成为我国住房融资体系完善的方向。 　　三种住房金融制度的比较 　　从贷款额度上来说，按揭贷款制度受所购房屋金额以及宏观经济政策的限制，但从理论上说，没有明确限制，只要有能力，即可多贷款。从贷款时间上来看，按揭贷款只要符合商业银行的要求时，即可做到随用随贷，没有其他限制。从贷款利率上看，按揭贷款属于商业贷款，贷款利率随着市场供求而波动，具有一定的利率风险。公积金制度和住房储蓄制度在这些方面与按揭贷款制度形成对比。这两种制度的贷款额度是按照个人缴存额度而来，按照取得对等的原则获取贷款，并且贷款时间上也有所限制，必须满足一定缴款期限后才能使用，但是贷款利率一般都低于市场利率，比按揭贷款要更