信息不对称条件下助学信贷的银行风险与控制.docVIP

信息不对称条件下助学信贷的银行风险与控制 李 钒，侯远志 （西安建筑科技大学人文学院，陕西西安，710055） 作者简介：李钒（1980—），男，河南开封人，西安建筑科技大学人文学院硕士研究生，研究方向：城市经济学。侯远志（1956—），男，陕西乾县人西安建筑科技大学人文学院教授，硕士研究生导师，研究方向：城市经济学，区域经济学。 [摘 要]助学贷款是我国发展高等教育的一项重要政策，但在实施的过程中却出现了“银行有钱贷不出”和“学生没钱贷不到”的尴尬局面，这引起了人们对这项政策的再思考。本文通过对产生这种现象的内在原因的分析和对银行和学生二者之间预期效用的比较分析，以及对银行和学生行为选择的分析，认为缺乏有效的抵押担保机制和良好的社会信用体系是导致这种现象的重要原因，最后本文从制度约束和道德约束两方面思考，减少信息不对称现象，增加学生不还贷成本，降低银行风险，不断完善我国助学贷款制度。 [关键词]信息不对称；预期效用；抵押担保；信用体系 一、引言及问题分析 据相关报道，自1999年实行的国家助学贷款制度到2004年6月底，已实际累计发放贷款52亿元，享受贷款的学生大概为83万人。助学贷款到2003已全面进入还贷高峰，然而广州一些商业银行助学贷款的坏账比率却高达20%，是普通贷款坏账率的10倍，而据预算，到2005年可能达到40%至50%。 据教育部统计，目前我国全日制在校本科生