案例：即将结婚的两人,如何建构美好未来？.docVIP

案例：即將結婚的兩人，如何建構美好未來？ 規劃顧問：屈立楷（台灣、中國CFP） 2009年3月，金融海嘯剛過，全球經濟在重創之後，對未來完全沒有任何方向與把握的張無怨（以下簡稱「無怨」），與即將結婚的女友趙閔閔（以下簡稱「閔閔」，就兩人的財務問題做了一個徹底的認識。「從沒想到個人財務竟有這麼多的問題！」無怨這麼說。 無怨與閔閔都是31歲的年輕人，好不容易在幾年的努力之後，有了較為穩定的收入來源，並累積了一點財務的基礎，兩人預計於年底結婚，希望兩年後有第一個小孩。生性節省的兩人，每年約有50萬左右的節餘，由於兩人對投資風險都有一定的認知，能承受中度的風險變化，也很認真的安排投資理財，所以資產中，股票與基金都佔有一定的比例。然而，在金融海嘯的肆虐之後，投資的資產去了一大半，令兩人相當灰心，也開始擔心接下來的計劃是否會受到影響，閔閔直接認賠出清了所有的投資資產，將資金全放回存款；無怨則認為，景氣變化無常，以長期投資的角度來看，目前的資產將來都有機會有更好的表現，可以繼續持有。即將結婚的兩人，也列出了他們的夢想清單： 時間 夢想清單 預計資金 1年內 年底結婚時，希望順道將現在的房子安排裝潢整修，迎接新婚 70萬 10年後 由於短期內有結婚、生子等問題，所以將購屋計劃延後，預計10年後換屋。期望屋價1000萬，裝潢傢俱等其它費用約500萬，總計1500萬。 1500萬 20年後 預計2年後生子，並供應學費、生活費及高等教育費用至國內大學畢業 400萬 7年 預計每7年換車，換車時以現金購買中古車即可 40萬 在滿足了以上的夢想之後，無怨打算在60歲退休，並擁有現今35000元/月的生活水準；而閔閔則認為太早退休實在無聊，想工作到65歲，再談退休，並擁有現今40000元/月的生活水準。退休後，他們想一起做點公益活動，過著清悠的日子，「我們認為，我們應該可以活到90歲，所以，退休生活得要好好安排！」閔閔這麼說。 無怨則思考是否應提前清償房屋貸款，「現在正好有點積蓄，連同結婚與房屋裝修，一併處理不知是否可行？」兩人也把目前擁有的保單都帶了過來，無怨希望我們能提供意見，因為結婚之後，兩人對對方都有了更多的責任，過去投保的保單是否足夠，一定要審慎的檢視。「至少，在需要的時候，這些保單一定要提供足夠的財務支持。當然啦，保費最好不要太多啦！哈哈！」無怨這麼說。 無怨與閔閔的財務狀況 由於即將結婚，未來的家庭財務即將從過去兩人各自獨立管理財務，變化成為共同管理財務，兩人的價值觀、管理財務的方式、對投資及金錢的看法都非常的重要，兩人對各項未來的財務目標的共識則更是未來家庭是否和樂的重要項目，這在面談中都要非常仔細的討論，有必要在未來執行的過程中，陸續就倆人相處的狀況逐一的調整，現在先來看看目前的財務狀況： 規劃前的收支狀況整理： 年收入.66萬元 類別 支出/占總收入百分比 ?生活費用 % 412000 房屋貸款 利息費用 % 29004 本金償還 110196 旅遊費用 20000 投資儲蓄 ％ 保險費用 6.8％ 儲蓄險部份 4.3% 57460 稅 ％ 可支配所得 ％ 家庭資產 現金及活存(男) 400,000 股票 (男) 195,877 共同基金 (男) 260,913 房地產自用(男) 5,400,000 現金及活存(女) 　　 300,000 定存 (女) 　　 300,000 保單價值 (男) 469,680 保單價值 (女) 211,268 其它 (男) 80,000 家庭負債 房屋貸款餘額 800,000 由兩位的收支狀況來看，兩位有良好的消費及儲蓄習慣，生活費佔收入比例僅31%，儲蓄佔收入比例達到42%，屬於「將來會有錢」的年輕朋友，可喜可賀！ 然而，從資產面來看，由於金融海嘯的影響，兩位的資產配置趨於保守，未來資產的整體報酬率將隨之下降。加上企圖提前清償負債，如此，是否有機會能達成兩位未來的各項生涯目標呢？ 將兩位的各項生涯目標、財務現況、資產平均報酬率以及預估的通貨膨脹率透過電腦試算後，得到兩位未來50年的現金流量狀況： 從現金流量圖可以看出幾個問題： 兩位在75歲那年，錢就用完了，紅色警戒表示75歲以後不夠用的部份。 65歲退休後的退休目標高於退休前的生活水準，顯示兩位對退休目標的要求似乎偏高，經與兩位詢問後，兩位表示不知應如何設定退休目標，僅憑感覺決定，是可以調整的。 另外，從壽險的模擬圖也可看出，由於兩人皆為家中收