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农村经济 浅析浙江农村人身保险产品的创新思路 盖博 (浙江经贸职业技术学院，浙江杭州310018) 摘要：当前，我国的农村人身保险市场正处于发展初期，搞好农村人身保险，既能顺应国家提出的“以人为本，关注民 生”的发展战略，又是解决“三农”问题的重要途径。本文通过分析浙江农村人身保险产品的现状，指出了目前这些保 险产品中存在的不足之处。在此基础上，本文具体提出了浙江农村人身保险产品的创新思路，从产品本身、定价以及 营销模式等方面详细加以阐述。 关键词：浙江农村；人身保险；创新思路 一、浙江农村人身保险产品的现状分析 浙江农民正逐渐增强保险意识，农村人身保险市场蕴藏着巨 当前，浙江农村的人身保险市场正处于发展期，农村人 大的消费需求，保险公司必须加强保险产品的创新以适应市 身保险业务存在着巨大的市场需求和良好的发展前景。不 场需求。 少保险公司也尝试着通过产品的创新来拓展农村人身保险 二、浙江农村人身保险产品创新思路 市场，比如作为担纲中国保监会小额人身保险试点单位的中 (一)产品本身的创新是关键 国人寿，继2007年推出“新简身险”之后，又面向农村低收入 笔者认为，结合浙江农村目前的经济、社会环境，决定了 人群量身定做了农村小额系列保险产品。但是，就浙江农村 保险公司在开拓农村寿险市场时，必须在产品开发、营销方 人身保险产品的现状而言，还是有很多不足之处。 式等方面与城市有所不同，其实质在于创新。在政府强调以 1．产品城乡同质化严重 人为本，关注民生的时代背景下，浙江农村寿险产品更要突 近几年来浙江保险业的快速发展主要还是在城市进行， 破习惯思维的束缚，走上一条创新之路。 即使面向农民的业务做的比较好的也是农业保险方面。在 1．新产品亟待开发 人身保险方面，各保险公司所开发的产品所开发的产品主要 从浙江农村的调研情况来看，农民对健康险、意外险、养 还是针对城市居民的收入水平、购买能力、保障需求而设计 老险等人身保险产品尤为青睐。不少专家学者也指出，农民 的。在与城市收入水平相差比较大的农村地区，销售的是同 人均保费在1000元以内，保险的功能应侧重于养老、疾病、 样的保险产品，这些产品的保费、保险金额及保险保障范围 意外等保障。结合浙江农村地区实际，应有针对性地开发新 并不适合绝大部分农民的实际情况，不能切实满足农民的实 产品，真正体现农村低保费、适度保障、广覆盖且缴费灵活的 际需要。 产品特点。针对农民的收入状况和实际需要，应重点开发健 2．产品品种较少 康险和养老险中的小额期交业务，推出的产品要能迅速成为 由于在农村销售的人身保险产品都是从城市保险市场 核心产品，以适应农村市场和满足农民的适度保障要求。而 延伸过来的，本身就不很适合农民的实际状况和需要，再从 对于分红险产品不是特别适合浙江大部分农村市场的需求， 中选择较为低端且比较适合农民购买的保险产品在农村地 应尽量控制在较低的比例范围内，可以在经济相对发展较快 区推广，导致农民可选择的保险产品非常有限。保险公司向 的杭州、温州等农村地区先搞试点。同时要调整好新产品中 县域，特别是农村提供的保险产品品种和规模远远不能满足 关于趸交、短期和长期业务之间的比例，保持合理的产品结 农民对于养老、看病、防灾的迫切需要。 构，将期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身保险 3．产品价格偏高 业务的可持续性