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理财人生 （一） 论家庭理财之于生活的重要性 有的人家里很有钱，生活却过得一塌糊涂，没几年就把父辈们遗留下来的一点财务都花光了；有的人家里也是很有钱，不但日子过得不错，还能够钱生钱，将父辈们遗留的祖业发扬光大；有的人家里一般，工资也一般，但日子却过得很滋润；有的人家里很穷，但没过几年就富了起来，同样过得很滋润………… 这是为什么呢？同样是人，有的家庭甚至有同样的家庭环境，但生活却过得是天壤之别呢？究其原因，我认为主要是家庭理财也！有钱人，坐拥家财万贯，皆得于其父辈，如若不懂得珍惜，每天吃好的、穿好的不说，还吃喝嫖赌，花钱大手大脚，即使再多的家产也会被其败光，这就是人们所说的败家子了。这也是理财，不过是失败的理财罢了。同样是有钱人，其财产同样是得于其祖辈，但在继承其祖辈的财产的同时，他也继承了一门手艺，他懂得钱来之不易，知道劳动的辛苦，所以平常花钱也比较谨慎，不仅谨慎还懂得去工作，工作之余还做点稳健的投资，例如债券，低风险股票、基金等，你说这样的人有什么理由过得不好呢，这也是理财。而穷人呢，虽然没有什么家财，但有双手，有大脑，他们将赚来的钱先坐小生意再做大生意，一步一个脚印，不一样从穷人变成富人了吗，这也是理财。可见理财基本上决定了我们将来生活的富足程度以及幸福感。理财之于我们生活就如同水之于鱼也，不会理财的人注定穷困潦倒一生，而精于理财的人却可以石头变金子，小鸡变凤凰。所以说学会家庭理财对一个家庭是必要的。 生活中隐藏着许多风险，有些应付处理比较容易，有些风险一旦发生，若无防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解．这些潜在的风险包括： (1)由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要经济来源中断； (2)家中成员患重大疾病、尤其是慢性病，庞大的医药费开支，往往使一般家庭无法承担， (3)投资错误，如利用举债、融资的方式过度投资，因失误而惨赔， (4)受人连累而负债，如为别人作保，到头来莫明其妙地背了一身债． 以上种种风险的存在，使得每一个家庭需通过家庭理财来构筑一套“防御工事”．“防御工事”之一是保险．投保时要掌握好。保险归保险，投资归投资”的原则，使保险充分发挥其保障性功能。此外，家中一定要存有一笔。紧急资金”．这笔资金不一定是现金、存款，也可以是变现性较强、较安全的投资工具，如债券等。最后，家中的财务管理者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使家人清楚了解财务状况．由于在开源方面的重要环节是进行投资，投资所带来的风险也是一个家庭要重点考虑的问题．有投资就有风险，这是铁律。它除了有风险高低之差外，在性质上也有差异．常见的风险有： (1)政治风险，如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价、汇价下跌。 (2)财务风险，以股票或债券而论，会因公司经营不善，财务状况不佳使股票价格下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。 (3)市场风险，投资股票、期货时，市场行情波动会使投资者持有的股票、期货合约价格随之变动而造成损失． (4)通货膨胀风险，通货膨胀会使钱失去原有的购买力。 (5)利率风险，市场利率的变动，也会使投资造成损失。例如投资债券时，利率上升使债券价格下降，造成损失． 如今家庭理财的方式越来越多样化，除了原始的生活节俭，打零时工、赌博、做生意、等等外又新有了实业投资、有价证券投资等，其中有价证券里又分出许许多多种类来，例如股票、期货、银行存款、保险单、金融衍生品等等很多，并随着时代的进步理财产品的种类将会越来越多。 那么理财具体要怎么做呢？ 1.要有职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。 　　2.要有消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。 　　3.要有债务计划。我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。 　　4.要有保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。 　　5.要有投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。 　　6.要有退休计划.退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。 　　7.要有遗产计划.遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当