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个人支票存款为什么难以走入我国寻常百姓家? 第一章　货币概览 案例： 　　在经济学家看来，在购买商品和劳务或清偿债务时被广泛接受的任何物品，都可以叫做货币。 　M0 ：流通中的现金（最窄意义上的货币） 　M1 ： M0+企业、单位之间转帐用的支票存款（也称　　狭义货币）。 　M2： M1+储蓄存款（也称广义货币）。 　　 基本原理 现阶段我国居民的个人消费主要以现金支付为主，极少用到个人支票，许多人甚至根本不知道个人支票存款为何物。 　1986年1月27日，中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行曾联合下发《关于推行个体经济户和个人使用支票结算的通知》： 　　撚捎谌嗣袢褐谑杖氲脑黾雍拖呀峁沟谋浠谄湎鸦疃杏惺褂弥苯崴愕囊蟆Ｎ憷唐妨魍ǎ跎傧纸鹗褂茫鹘谙纸鹆魍ǎ蚧宓愫褪崭妒中⒂欣诰奂缁嶙式穑┐笮糯式鹄丛矗龆ǘ愿鋈私崴憬懈母铩 　　通知还设专门条款指示撚刑跫拇⑿钏园旄鋈嘶钇诖⑿钪苯崴銛。 　 　　1995年公布的《票据法》规定的申请开立支票存款账户的条件： 　　撋昵肴吮匦胧褂闷浔久⑻峤恢っ髌渖矸莸暮戏ㄖぜ； 　　撚Φ庇锌煽康淖市牛⒋嫒胍欢ǖ淖式饠； 　　摽⒅贝婵钫嘶В昵肴吮匦朐ち羝浔久那┟窖陀∏ 那么是不是因为各商业银行对办理个人支票存款不热心呢? 　　商业银行是追求利润的，如果一项业务有利可图，且政策上也支持，它们是应该有积极性去办理的。 　　改革开放以来，中国商业银行之间竞争日趋激烈，各银行曾经为了竞争招揽存款而使出浑身解数，如果个人支票存款能够成为它们吸收存款的有效途径，它们又何乐而不为呢? 据悉： 　　中国工商银行曾于1989年在浙江某地试办过个人支票业务，然而当地居民宁愿用麻袋装现金也不肯使用支票。 据悉： 　　自1996年底开始，中国银行在北京分行和建国门分理处进行个人支票业务的试点，但效果也并不理想。 　　如中国银行北京分行从1996年底至1998年中总共只办了不到80份个人支票账户，又因中途有清户，其所存个人支票账户不到70个。 我国于2003年9月1日起开始施行《人民币银行结算帐户管理办法》。这意味着个人可以在银行开立结算帐户，个人可以签发支票了。 但是，仅从成都市的情况看，第一周内是零个人支票签发。　 除了银行门槛高的缘故外，制约中国个人支票存款发展的根本原因在于个人信用制度的不健全。 分 析 除了银行门槛高的缘故外，制约中国个人支票存款发展的根本原因在于个人信用制度的不健全。 分 析 支票结算是一种信用结算，如果没有良好的个人信用作支持，必定难以推广。我国的金融环境还很不成熟，缺乏那种严密的对个人信用的监督体制，既难以对个人支票使用过程中的违约行为作出事前防范，又难以在事后进行有效的惩罚，致使消费者个人信用不能保证，人们不敢轻易接受支票。 分 析 在此背景下，银行办理个人支票存款如履薄冰，为安全起见，往往要制定严格的开户条件，从而把大批消费者拒于个人支票账户的门外。另外，还要对个人支票的使用附加某些限制，如试点中的个人支票账户只有消费功能，还未涉足转账等领域，这使得支票账户应有的便利不能充分发挥，从而难以使消费者动心。 分 析 当然，我国居民对个人支票账户还缺乏了解，银行在这方面的宣传力度又非常有限，这也在一定程度上制约了个人支票账户的发展。 分 析