金融法9__存款与贷款管理法.ppt

第九章 存款与贷款管理法 关键术语 存款管理法 储蓄存款 单位存款 贷款管理法 贷款 自营贷款 委托贷款 特定贷款 短期贷款 中期贷款 长期贷款 信用贷款 担保贷款 票据贴现 贷款人 借款人 第九章 存款与贷款管理法 第一节 存款管理法 第二节 贷款管理法 第一节 存款管理法 一、存款管理法概述 （一）存款与存款合同 （二）存款的分类 （三）存款管理法及其基本原则 二、储蓄存款法律制度 （一）储蓄的概念及其基本法规 （二）储蓄原则 （三）储蓄机构的设立及业务范围 （四）储蓄业务基本规则 （五）违反《储蓄管理条例》的法律责任 三、单位存款法律制度 （一）单位存款的概念及其分类 （二）单位存款管理法及其基本原则 （三）单位定期存款规则 （四）单位活期存款、通知存款、协定存款的规则 （五）单位存款的变更、挂失及查询规则 一、存款管理法概述 （一）存款与存款合同 存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构(以下简称银行)接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。 存款是银行最主要最基本的负债业务，在存款关系中，存款人是债权人，依法享有存款资金本息的请求权；银行是债务人，负有依法按期支付存款本金及利息的义务。 存款人和银行之间的存款关系是通过存款合同确定的。 存款合同是实践合同，其形式为银行发给的存单(存折)、进账单、银行卡等。 （二）存款的分类 存款根据不同标准可作多种分类： 1、按存款主体不同，可分为单位存款和个人存款。 2、按存期的不同，可分为活期存款和定期存款。 3、按存款币种的不同，分为人民币存款(本币存款)和外币存款。 3、按支取存款的方式不同，分为支票存款、存(折) 单存款、银行卡存款、通知存款、透支存款、存贷合一存款、特种存款（如协议存款、教育储蓄存款）等。 （三）存款管理法及其基本原则 我国存款制度的基本原则主要有： 1、存款业务经营特许制原则。 2、存款机构须依法缴存存款准备金原则。 3、依法确定并公告存款利率原则。 4、财政性存款和存款准备金由人民银行专营原则，任何金融机构不得占用。 5、以正当、合法、公平竞争的方式吸收存款的原则。 6、存款实名制原则。 7、依法保护存款人利益的原则。包括保证存款本息支付，为存款人保密等。 二、储蓄存款法律制度 （一）储蓄的概念及其基本法规 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单等作为凭证，个人凭以支取存款本息的信用活动。 目前，在我国规范储蓄存款关系的法律、法规主要是《商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《储蓄管理条例》(1992年12月11日国务院发布，1993年3月1日起施行) 中国人民银行发布的《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》(1993年1月12日)、 《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》（1997年9月1日）、 《通知存款管理办法》（1999年1月3日） 《教育储蓄管理办法》（2000年3月28日） 《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》（2000年8月9日）等。 （二）储蓄原则 《商业银行法》第29条、《储蓄管理条例》第5条规定了储蓄机构办理个人储蓄业务应遵循的原则，即“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”原则，以保护个人存款的所有权，鼓励个人参加储蓄。 （三）储蓄机构的设立及业务范围设立 储蓄机构是指经人民银行（现为中国银监会）或其派出机构批准，具有储蓄业务经营资格的金融机构，包括各商业银行、信用合作社以及邮政企业办理储蓄业务的机构。 设立储蓄机构必须经银监会批准，并领取《金融机构营业许可证》，储蓄机构不具有法人资格。其设置必须具有三个条件。 储蓄机构设立三个条件 《储蓄管理条例》第十一条 储蓄机构的设置必须具备下列条件： （一）有机构名称、组织机构和营业场所； （二）熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人； （三）有必要的安全防范设备。 储蓄机构的业务范围 根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构可办理下列人民币业务： (1)活期储蓄存款； (2)定期储蓄存款，含整存整取、零存整取、存本取息、整存零取四种； (3)定活两便储蓄存款； (4)华侨(人民币)定期储蓄存款； (5)其他存款，如大额可转让定期存单等。 储蓄机构经外汇管理部门批准，可办理活期储蓄、整存整取等外币储蓄业务。 另外，在金融实践中，储蓄机构经批准或备案，还可以办理自动转存业务，住房储蓄业务，个人定期储蓄存单小额抵押贷款业务，代理发售、兑换有价证券，代发工资，代收房租、水电费等代理业务。 （四）储蓄业务基本规则 储蓄机构开展业务应遵循以下基本规则： 1、储蓄存款利率及计息规则。 2、提前支取规则。 3、挂失规则。 4、查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则。