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全辖个金条线资产类产品培训 个人金融部 2009.11 我行零售贷款的基本原则 部分自筹 有效担保 专款专用 按期偿还 个人住房贷款 一手住房贷款（PLAA） 二手住房贷款（PLAB） 易居宝 安居宝 一手住房贷款（PLAA） 贷款对象 具有完全民事行为能力的自然人。 借款人条件 在中国境内具有常住户口或有效居留身份； 年满18周岁，具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 已经签署购买住房的合同或协议； 已支付首付款; 提供经贷款人认可的有效担保； 贷款人规定的其他条件。 贷款期限、成数（以人民币贷款为例） 贷款期限：最长期限不得超过30年，且男性借款人贷款期限加年龄不超过65周岁，女性借款人贷款期限加年龄不超过60周岁。 贷款成数：最高不得超过房价的80％ 贷款利率、还款方式（以人民币贷款为例） 贷款利率：执行人行规定的同档次商业贷款利率，并可在规定范围内浮动。 还款方式：一年以上按月还本付息，一年以内可一次性还本付息。 借款人申请贷款时应提供的资料 借款申请书； 具有法律效力的身份证件; 婚姻状况证明； 收入证明； 借款人在中国银行开立的还款账户； 购房合同、协议或其他有效文件； 首期款收据等; 其他资料。 贷款资料初审 借款人资格审查 借款人还款能力审查 借款用途审查 担保条件审查 贷款担保 抵押担保 质押担保 保证担保 其它贷款人认可的担保方式 抵押权的设立 抵押双方以书面形式订立抵押合同，抵押物和抵押合同应当符合《中华人民共和国担保法》的规定。 以期房抵押的，抵押双方办理预抵押登记备案手续；同时需落实期间担保，待该期房竣工交付使用后办理正式抵押登记，取得房屋他项权证明文件。 以现房抵押的，抵押人双方办理抵押登记，取得房屋他项权证明文件。 抵押权的设立 以土地使用权抵押，抵押双方办理抵押登记，取得《土地他项权利证明书》。 抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）等，均由抵押权人执管。 抵押物由抵押人占管的，贷款本息未清偿前，未经抵押权人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押、变卖、赠予或以其他方式处置。 抵押物发生继承、遗赠的，继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并与贷款人签订有关补充文件，承担原合同一切未履行的责任。 以房屋所有权和土地使用权设定抵押的，抵押合同自抵押物登记之日起生效；以其它有效资产抵押，当事人自愿办理抵押登记的，抵押合同自签订之日起生效。 港澳台及外籍人士 有效身份证明：港澳台人士提供身份证件和通行证或台胞证，外籍人士提供护照和在华居住证明 婚姻证明：港澳人士由当地的民政事务所出具，由外籍人士出具的国外婚姻证明，应由驻该国的中国大使馆或领事馆出具证实书。未婚的签未婚承诺函 贷款成数：原则上应比同档次国内居民贷款成数低一成 贷款期限：外籍人士贷款期限最少6个月，最长不超过20年，港澳台人士可放宽至30年。贷款期末男性借款人年龄不得超过65岁，女性借款人年龄不得超过60岁 贷款利率：原则上应比较同档次国内居民购房贷款利率上浮5％以上 常见问题 资料录入：产品码错、利率周期错，借款人基础资料、第二担保方式、抵押物面积、贷款金额录入不完整或错误等 资料提供：无影像件或资料扫描不全，提供无效身份证件，收入证明无公章或公章不清晰等 风险防范：提供虚假收入证明或收入证明涂改、贷款首付不足、月还款超比例、所购房产非我行按揭支持类型（纯阁楼）、买卖契约无买房人签名和日期、无销售备案或备案有涂改、借款人逾期记录较多而无说明等。 案例 借款人，男，30岁，私营业主，月收入1万元，配偶在同间公司工作，月收入5000元。 借款人公司成立于2000年，注册资金100万元，股东为借款人夫妇。 借款人为购买一套150平方米住房向中行贷款，期限20年，首付30%。 信用报告显示，借款人名下无住房贷款，配偶名下已有一笔房贷尚未结清，月还款3000元。 如何审查 借款人资格：包括身份证件、户口本、婚姻证明等是否真实有效，信用记录是否有逾期记录，如有需调查分析是否为恶意。 还款能力：判断贷款成数是否合规，期限及月还款额是否合理，并结合已有负债，判断还贷比是否合规。另外还需根据借款人经营情况、佐证材料，分析其收入是否真实。 贷款用途审查：确认项目是否准入，如否，需分析该项目是否存在完工风险等，价格是否合理、借款人与开发商是否存在关联关系等。 担保分析：贷款是否可落实有效的担保 二手住房贷款（PLAB）  借款人条件 1、所购房屋具备进入