浅议商业银行消费信贷风险及对策.pdfVIP

维普资讯 2~os(17)总第964朝 征婿技术协作信息 财改金融 浅议商业银行消费信贷风险及对策 ●施 晓慧 一 、 商业银行消费信贷面临的主要风险 流动睦风险，无论出现利率上升或是下降情况，银行都 额外奖分；个人贷款按期还本付息情况 良好可以获奖 (一)客户 因素引致的风险 可能会 出现亏损 。 分 ；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额 1．个人收入变化造成风险。如果贷款对象的个人收 3提前偿付风险。提前偿付使银行面临现金流量的 外罚分，甚至列入黑名单。(4]根据上述累积得分评定个 入来源不稳定或发生巨大的波动和变化，无疑会给消费 不确定性 ，减少了预期收益 。 人信用等级 。 信贷的到期按时偿还带来很大的风险。 4．银行 自身管理缺陷引致的风险。主要体现在银行 信用评价体系是消费信贷风险惯例的基础，银行可 2．客户道德因素造成的风险。在我国，大多数的居民 制定消费信贷发展规模的规划不当、自身规章制度不健 以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信 没有负债的习惯，而且现阶段缺少完善的个人信用体 全、银行消费信贷项 目选择不当、银行经营管理滞后、银 用累积分达到一定数额 ，可定期寄送银行资料和服务信 系，特别是社会上一些企业逃废债行为屡屡成功，无疑 行缺少专业人才 、银行 内部道德风险等方面。 息；信用卡透支额度可增大、期限可延长：个人消费贷 对消费者偿还消费贷款造成了一定的负面影响。 =、防范消费信贷风险的对策 款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮：个人贷款 3．商品质量和价格造成的风险。商品的质量和价格 (一)国家在宏观经济政策上营造 良好的金融生态 担保可根据信用状况等调整。面对信用积分低的客户， 及在消费过程中可能发生的纠纷都会对消费贷款的偿 环境 则限制办理某些业务 ，列入黑名单的客户，银行应拒绝 还造成风险。 1．完善金融法律体系，为建设金融生态营造 良好的 提供服务。 4．消费者 以外造成的风险。在没有防范措施和其他 法律环境。目前，针对我国社会信用环境不理想、交易违 (三)加强银行 自身风险防范建设 担保的情况下，消费者意外对贷款偿还本身造成的风险 约严重，在一定程度上存在道德风险的状况，需要尽快 1构建银行消费贷款的风险防范体系，再建业务流 也是致命 的。 修改完善现有的 《合同法》、《破产法》等法律，央行与银 程。从跟踪、监控人手 ，建立一套消费信贷风险的预警机 (二)政策法制不健全 引致的风险 行业监管部门应呼吁最高院和全国人大对f刑法》中有 制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款 1 尚未建立个人破产制度与完善的社会保障制度 。 关贷款欺诈的规定进行修订，对有些不利于银行主张债 人动态 ，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不 良 由于个人破产制度及普遍性的社会保障制度尚未建立 权的司法解释进行重新修正；进一步提高和改进会计准 信用记录的，列入 “问题个人黑名单”加大追讨力度 ，并 起来 ，一旦消费者 由于种种原因不能还贷，需要强制执 则，从法律上规范和完善社会中介机构的服务行为，促 拒绝再度借贷。 行、处置消费者的个人生活资料时，银行就会面临一个 进金融机构会计信息透明化，支持和维护整个金融生态 要进一步完善消费信贷的风险管理制度，逐步做到 维护社会安定与实现债权的两难选择。 的建设和发展 。 在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查 、贷时 2．抵押物变现困难