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实现保险业战略转型 打造核心竞争力 我国保险业快速发展的同时，仍存在着一些深层次矛盾和问题，使行业发展处在严峻的挑战之中，面临着“潜力这么大，发展这么难”的困惑。 改革开放以来，我国保险业发展取得了举世瞩目的成就。发展理念不断更新，服务领域不断拓宽，市场结构日益完善，法律法规逐步健全，风险得到有效防范，市场体系更加健全，保险监管日趋成熟，整体实力迈上新台阶。改革开放以来，我国保险业发展取得了举世瞩目的成就。发展理念不断更新，服务领域不断拓宽，市场结构日益完善，法律法规逐步健全，风险得到有效防范，市场体系更加健全，保险监管日趋成熟，整体实力迈上新台阶。同时，我们也更加深刻体会到，保险业快速发展的同时，仍存在着一些深层次矛盾和问题，使行业发展处在严峻的挑战之中，面临着“潜力这么大，发展这么难”的困惑。 当前保险业发展遇到的困惑与成因分析??????? （一）快速发展中的困惑??????? 1.行业发展方式急需转型。目前，保险业发展模式仍停留在“跑马圈地”的时代，仍处在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争阶段。产品和服务创新严重不足，发展后劲不足。 ??????? 2.行业社会形象亟待改善。理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益的问题反映强烈，长期以来未能得到较好解决，导致消费者对行业不信任。这些问题正在不断地侵蚀保险业发展的诚信基础，严重损害保险行业形象。 ??????? 3.保险覆盖面需要提高。2011年，我国保险深度为3%，保险密度为1062元/人，与发达国家相比，相去甚远。目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而保险密度方面，早在2007年，已达2000美元—3000美元。我国保险业在国家灾害体系和社会保障体系中功能作用发挥不充分，不能有效满足各种风险管理需要。 ??????? 4.外部环境需要进一步改善。法律环境方面，农业保险缺乏专门的法律制度，农业保险巨灾风险准备金制度还未建立，交强险亏损问题日益突出。在政策环境方面，商业健康保险、养老保险等缺乏相应的财税政策支持，业务发展存在政策瓶颈。国家政策支持的巨灾保险体系还没有建立，自然灾害风险分散转移和补偿救助机制缺失。 ??????? （二）困惑的成因分析??????? 1.出现的问题是发展中的问题。我们强调外部的压力和自身的问题，不是无视机遇、畏难悲观，更不是否定成绩、妄自菲薄。保险业必须始终保持清醒头脑，把困难估计得更充分一些，把应对措施考虑得更周全一些。同时，要坚定信心，注重从变化的形势中捕捉和把握发展机遇，不断解放思想，与时俱进，加强和改进保险服务。 ??????? 2.保险业改革发展缺乏顶层设计。如今，我国保险业已进入深化改革的关键时期，迫切需要从战略全局出发，对行业发展与监管实施顶层设计，把各个方面的改革按照内在逻辑整合为一个有机的整体，以明确保险业未来的发展方向、主要原则和总体框架，减少发展阻力、形成改革动力。 ??????? 3.发展路径不清晰。保险公司市场战略定位不清晰，发展路径不清晰，过度注重公司的短期回报。经营过程中，甚至过多考虑投资者的要求，忽视保险业经营的特有规律。没有清晰发展路径的引导，保险业面临环境变化时就迷失方向，只会进行一次次“无主题”式的、被动的“策略调整”，而被各种“商机无限”的产品和业务拖向经营的沼泽地。 实现保险业战略转型的思路与建议??????? 保险业应从战略发展的高度认识保险制度的重要性，探索保险业未来的发展方向，思考保险业的发展重点。笔者认为，保险业可在以下方面“挖潜扩面、深耕细作”，并与战略转型有机结合，以不断提高发展质量和效益，提升综合竞争力。 我国保险业快速发展的同时，仍存在着一些深层次矛盾和问题，使行业发展处在严峻的挑战之中，面临着“潜力这么大，发展这么难”的困惑。 ??????? （一）通过深度挖掘市场空间实现财险业战略转型??????? 1.尽快建立符合我国国情的巨灾保险制度。巨灾风险具有风险集中、预期损失波动巨大、发生频率较低、风险标的损失概率高度相关等特点，在理论上不符合可保风险的条件。即使商业保险公司愿意承保，普通百姓也根本承担不起依靠精算模型厘定的费率。破解巨灾保险发展难题，需要上升到国家战略的高度，需要政府介入国家巨灾风险管理机制，探索政府与市场相结合的巨灾保险制度，建立财政补贴的巨灾保险基金、给予税收优惠政策等。 ??????? 2.完善农业保险制度。我国农业保险处在试点初期，相关制度尚不健全，服务能力不够、覆盖面不宽、保障水平不足、功能作用发挥有限的基本事实没有改变。这是我们考虑推动农业保险发展的重要出发点。同时，更要洞察“十二五”时期经济社会发展给农业保险带来的新机遇。保险业要抓住机遇，顺势而为，坚定不移地推进农业保险发展，为农业生产、农民增收和农村繁荣作出更大贡献。 ??