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第三章第三节电子支付系统 第二章第三节 电子支付系统 第三节 电子支付系统 一、电子支付系统的形成 二、电子支付系统的层次 三、案例-美国大额电子资金转账处理的运行机制 一、电子支付系统的形成 电子支付系统是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统。 传统的支付系统主要是以票据为载体、以手工操作为主、以银行专用的金融网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真）进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。其使用的支付工具都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性方面有较高的保障。但由于纸质票据的缓慢流通速度和繁重的数据处理工作严重阻碍了资金流通，没有形成现代意义的支付体系。 一、电子支付系统的形成 随着银行卡的出现、计算机技术的发展、各种电子资金转账(Electronic Found Transfer，简称EFT)的建立和推广，促使纸币发展为电子货币，通过资金流和信息流这两种电子信号流将资金支付活动的双方有机地联系起来，形成了各种电子支付系统。 电子支付系统与电子银行业务 电子银行业务，是指金融机构利用面向社会公众开放的通讯渠道和公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络提供的银行业务，包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和互联网开展的银行业务（简称手机银行业务），以及利用其他外部电子服务设备提供的由客户自助服务的银行业务。 电子支付系统的发展是与电子银行业务(Electronic Banking)的发展密切相关的。 电子支付系统经历了五个发展阶段 第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统；第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统；第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Intemet直接转账、结算，形成电子商务环境。 二、电子支付系统的层次 一个国家的电子支付系统一般由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统三个层次组成。 1、支付服务系统 主要指完成银行与客户之间的支付与结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处理系统。它一般在银行的柜台上完成，是银行为客户提供金融服务的窗口，其特点是账户多、业务量大、涉及客户与银行双方的权益，是支付系统的基础，也是金融信息系统的数据源点。 2、支付清算系统 这是一种跨行业务与资金清算系统。支付清算系统是国民经济资金运动的大动脉，社会经济活动大多要通过清算系统才能最终完成。该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，各家商业银行和金融机构共同参加。这类系统几乎涉及一个地区或国家的所有银行或金融机构，系统庞大而复杂。 3、支付信息管理系统 也就是通常所说的广义的金融管理信息系统，它是连接金融综合业务处理系统，对各子系统所产生的基础数据进行采集、加工分析和处理，为管理者提供及时、准确、全面信息及信息分析工具的核心系统。它的建设和完善对提高金融业的经营管理水平具有重要作用，是防范和化解金融风险的必由之路，也是金融现代化的重要标志。 电子支付系统各层次作用 通过上述三种支付系统，可以完成金融支付体系的所有支付活动。在金融实际业务中，支付服务系统主要完成客户与商业银行之间的资金支付与结算活动；支付清算系统主要完成商业银行之间和中央银行与商业银行之间的资金支付与清算活动；而支付信息管理系统体现的是金融系统的增值服务与监管方面的内容，它是建立在支付服务系统与支付清算服务系统基础之上的。 三、案例—美国大额电子资金转账处理的运行机制 国际汇兑的信息流程比国内汇兑复杂。例如，旧金山的A公司是Lloyc银行旧金山分行的客户，它欲从其在德国柏林的分公司(它是DeutschLank银的客户)转来一笔款项。 第二章复习思考题 1、按不同标准，支付系统可分为那些类别？ 2、为什么要分别设置大额支付系统和小额支付系统？两者之间最大的区别是什么？ 3你是如何理解同城票据交换系统的？ 4、什么是净额清算？净额清算系统为什么存有风险隐患？可采用哪些措施加以防范？ 5、什么是实时全额清算？如何理解实时全额清算系统的优越性？ 6、什么情况下支付系统会出现排队现象？排队有多少种处理方案？ 7、什么是电子支付系统？可以分成哪些层次？ * * kShPdMaJ7F4C1z)ws!pYmUjRgOcL9H6E3B+y(v%r#oWlTiQeNbK8G5D1A-x*t$qZnVkSgPdMaI7F4C0z)vs!pXmUjRfOcK9H6E2