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FlNANCEECONOMY 金融经济 构建网络信贷平台金融消费权益 保护机制的思考 ——以“点点贷”网络信贷平台为例 李靖 (中国人民银行长沙中心支行，湖南 长沙410005) 摘要：近年来，随着互联网技术的迅猛发展，网络信贷作 度是抵押物经评估公司评估价的60％，抵押借标是有抵押的 为一种新兴的金融服务方式以其交易期限短、融资效率高、 借款；友情借标为朋友与朋友之间的借款，网站只作为纯第 资金收益大等优势而快速增长，对拓宽投融资渠道、支持实 三方的见证者。网站不负责垫付、只监督还款。 体经济发展具有重要的意义。但在快速发展过程中各种风 借款额度情况如下：新注册用户初始信用额度为5000 险隐患日益凸显，增加了互联网金融消费权益保护的难度。 元；当第1次成功借款后即可向网站提交申请，网站将根据 对此，我对相关问题进行调研，分析了“点点贷”网络信贷平 借款者通过的认证审核综合考查给予第1次综合调整，而后 台运行的基本情况，提出了构建互联网金融领域金融消费权 额度3个月可申请1次调整。视频认证用户第1次综合额 益保护机制的建议。 度调整最高不超过1万元，第2次调整最高不超过3万元， 关键词：网络；信贷；金融；消费；权益；保护 多次调整额度最高不超过5万元；现场认证用户第1次综合 额度调整最高不超过2万元，第2次调整最高不超过5万 一、点点贷网络信贷平台基本情况 元，多次调整额度最高不超过10万元；实地认证用户第1次 点点贷自2011年营业以来累计发生了7000万左右借综合额度调整最高不超过3万元，第2次调整最高不超过10 款，借款期限最长12个月、最短1个月，借款利率最高24％、万元，多次调整额度最高不超过20万元。 最低12％，放贷人平均回报率为18％。平台公司的收益率为 (二)资金来源和收入情况 12％，坏账率为0．8％。 据调研反馈的情况看，点点贷从事撮合服务，不吸收存 (一)点点贷的运作模式 款和不发放贷款，借款入的主要借款用途是小微企业或个体 点点贷业务模式是信贷中介模式，为有资金需求和理财 工商户的流动资金，平台通过定期走访借款人，查看有关合 需求的个人搭建的一个网络互动平台，仅提供居间服务，不 同来了解监测借款用途。平台除提供信贷中介服务外，没有 承担风险，平台仅审核借款人资信，做好资金管理，催收逾期 从事投资等业务。 债务。 点点贷的收入主要来源于收费，收费项目主要有：一是 1、借贷流程。点点贷的借贷流程并不复杂，即借款人 VIP会员费。月会员费是50元，季会员费是100元，年会员 发布信息，放款人以竞标方式参与。具体而言，借款人提供 费是300元。二是充值提现费用。当用户将借款资金转至 个人信息经网站审核通过并评定信用等级成为网站的VIP 指定银行账户时，第三方支付平台将按一定标准收取相关费 用户后，即可发布借款金额、期限和所能负担的最高年利息 用(如1万元下，按2元／笔收费)。三是认证保障审核费用。 等借款信息，而贷款者则采取“利低者得”的原则竞相投标， 分为基本认证、附加认证、投资保障3大类17小类。四是交 若投标额组合达到了借款人的需求，则借款宣告成功。日后 易流程费用。对投资人以盈利为基数收取一定的技术费；对 每个月，借款人将还款金额打入点点贷账户，系统自动存到 借款人收取一定的额度费、发标费、交易费、管理费等费用。 贷款人账户里，直到还清为止。 五是逾期罚息、系统催收费及上门催讨服务费用。 2、借标种类和额度