浦发 黄总风险管理报告（终稿）.docVIP

提高警惕 引以为戒 切实提高风险防范意识和管控能力 确保个人信贷业务的安全、稳定、健康发展 （征求意见稿） 同志们： 在11月3日召开的支行行长工作会议上，商行长把“风险控制”作为一项重要讲话内容进行了深入分析，并且提出了明确的工作要求。今天上午，我们又参加了总行个人银行总部的个贷风险案例分析培训，通过活生生的案件实例，再次为我们敲响了警钟，我们上下各个层面都要提高警惕，从已经发生的案例中举一反三，吸取教训，引以为戒，切实把个人信贷业务的风险管理问题提高到一定高度，充分重视，认真落实，本着对社会、对企业、对个人负责的态度，做好个贷的风险管理工作。 第一部分、个贷的风险管理的重要意义 首先，请让我们一起来看一组数据，明确一些概念，做一些比较： 一、截至到今年10月末，根据“一逾两呆”的统计口径，我行的个人贷款逾期率为0.16%，逾期贷款总余额为3250万元，涉及5042户。其中，约75%为逾期贷款，约25%为呆滞贷款，没有呆帐贷款。目前对于“一逾两呆”的统计概念是：只要约定日没有正常还款的即为逾期贷款，逾期满180天系统自动连带本金结转呆滞，呆帐结转采取手工方式。目前，“一逾两呆”更多是反映当前的绝对逾期金额，也就是应收未收的概念，其中大部分是需要积极加以催收的。 二、同期按照五级分类的统计口径，目前我行个人不良贷款的，也就是五级分类后三类（次级、可以、损失）的合计为0.38%，总余额为7928万元，其中次级类为0.35%，可疑类为0.03%，没有损失类贷款。根据规定，列入五级分类后三类的是逾期90天以上的，也就是属于列入资产保全范围的贷款本金总额的概念。 三、明确了上述的数据和概念，我们再来做一些比较和思考： （一）个贷业务发展迅速，对整体资产质量的影响不容轻视 上海地区的个贷业务从1998年起步，自2000年开始进入“快车道”，个人贷款余额和市场占有率增长都比较快，从今年前三个季度来看，总部贷款总余额增长49.3亿元，其中个贷余额增长43亿元；总部日均贷款总额下降40亿元，其中个贷日均余额却增长了35亿元。因此，我们可以说个贷的增长已经成为总部资产业务中的一支重要力量，特别是在中长期贷款上，个贷更是占据了主要地位。对于这样规模的一项资产业务，如果我们还是抱着过去“个贷金额小、占比少”的陈旧观念来对待个贷风险管理是要付出沉重代价的。 截止到10月末，上海地区有8家支行的逾期率突破了0.2%的警戒线，其中最高的超过0.6%，而且过线支行的范围比较广，既有市区业务规模较大的支行，也有郊县个贷规模较小的支行；既有传统的个贷优势支行，也有开办个贷业务不久的支行。面对这样复杂的情况，我们必须要正视风险、重视风险、应对风险。 （二）上海地区个贷规模庞大，不良资产绝对额相对较高 上海地区的个贷逾期率长期保持在0.2%的标准以下，确实要比全行的整体水平来得低，即使与一些大分行相比，我们的相对资产质量也是比较好的。但是我们必须看到，上海的个贷规模大，余额的“分母稀释作用”是不容忽视的，上海逾期贷款在全行的占比大约在25%左右，因此“相对率低、绝对额高”是我们的特点，也是我们容易忽略个贷风险控制的一个原因。三千多万、五千多户的逾期贷款，催收和保全的压力确实很大，但是如果不去积极应对问题会越积越大，一旦总爆发是相当可怕的。 （三）我们的风险管理规范化、标准化、集约化、信息化程度还有待提高 我们的个人贷款发展已经进入了第七个年头，应该说业务增长和市场占有率还是比较令人满意的，但是我们的风险管理水平和国际先进水平还是有很大差距的，甚至可以说已经影响到了我们的持续发展。我们的规范化程度不高，表现在制度建设跟不上业务发展，制度执行比较随意；标准化程度不高，表现在操作上因行而异、因人而异，差异很大；集约化程度不高，表现在业务管理，特别是贷后管理分散，效率低、成本高；信息化程度不高，表现在内部信息不完整，外部信息不对称，造成很大的风险隐患。 第二部分、个贷风险管理的要求和重点 在上述分析的基础上，我结合总行的案例分析，再来谈一些个贷风险管理的一些经验和体会： 第一、要以正确的态度对待个贷风险管理 我们在做任何事情时，态度是一个基本问题，没有思想上的重视，尤其是管理层的重视，个贷风险管理是做不好的。目前在支行有这样几种不正确的想法： 1、“形式观”。有一些支行的个贷风险管理流于形式，只关心审批表上图章是不是齐，却忽视贷款风险控制的真实情况，在人员、组织和操作流程上没有保障，过分信任，滥用授权，一个信贷员就可以完成一整笔贷款，没有做到环环相扣、前后监督的要求。我们要知道个贷操作流程讲求过程化管理，是有科学道理的，只追求表面的形式，放松内在控制，就破坏了其既定的安全性。 2、“效益观”。有些同志把风险管理当作