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 上海浦东发展银行 风险管理总体规划项目 个人信贷流程框架建议报告 2004年6月14日  文档信息 标题 浦发银行风险管理总体规划项目个人信贷流程框架建议报告 创建日期 Created on 2004年5月11日 打印日期 Last printed 6/14/2004 12:33 PM 文件名 存放目录 所有者 作者 个贷组 修订记录 日期 描述 作者 文档审核/审批 此文档需如下审核。 签署过的审批表将作为附件归入质量控制章节。 姓名 职务/职称 文档分发 此文档将分发至如下各人 姓名 职务/职称  目录 1 个人信贷业务流程未来设计的基本理念和框架 4 1.1 个人信贷业务的特点 4 1.2 个人信贷业务的管理目标 5 1.3 个人信贷业务的流程框架 5 2 个人信贷业务设计方案 8 2.1 市场营销 8 2.1.1 设计思想 8 2.1.2 设计方案 8 2.2 信用审批 15 2.2.1 设计思想 15 2.2.2 设计方案 16 2.3 账户管理 23 2.3.1 设计思想 23 2.3.2 设计方案 23 3 个人信贷业务其他管理环节 29 3.1 资产保全 29 3.2 信贷检查 29 4 结语 30 个人信贷业务流程未来设计的基本理念和框架 个人信贷业务的特点 与公司信贷业务相比，个人信贷业务单笔金额低，笔数多，产品种类多，对业务的分析不基于财务报表，而是基于对整个群体的概率预测（由概率统计理论来保证和实现）进行组合管理； 个人信贷业务营销和风险之间的关系：在建立可接受的风险最低标准之基础上，通过对限制性条款的设置来确保市场的开拓并且获得可持续性的利润； 个人信贷的风险管理工具特点：个贷的风险管理工具的发展经历了信用评分（采用评分方式对客户进行风险排序），自动化策略管理（对众多客户的处理采用自动化程度更高的系统），到根据长期可靠的数据上进行策略最优化的历程，它所带来的收益依次递增。 个人信贷业务的管理目标 由于个人信贷业务的特点，浦发银行应将个人业务的管理目标定位在可控制风险的条件下，最大限度的提高盈利，使客户贡献最大化。 完善流程控制，使之能够处理各种灵活的业务组合；提高流程效率，实现电子化的网上审批，减少不必要的纸文件处理； 完善的市场营销功能，通过合适的渠道为合适的客户提供合适的产品； 运用先进的信用评分工具，拓展市场并控制风险。 强化贷后管理。 个人信贷业务的流程框架 与公司信贷业务不同，个人信贷业务最有效的流程管理框架分为市场营销、信用审批和账户管理三大步骤。依据个人信贷战略，以目标客户为中心，设计产品渠道策略，利用先进的数据分析和评分工具，将产品渠道策略贯彻在流程中，并依靠系统将流程固化，提高流程的效率和效果。以下分别就此三大步骤的具体工作及工作内容作一说明： 市场营销：在市场营销步骤中，需要运用客户细分工具确认目标客户，并制定相应的产品渠道策略，获得更多的客户；并在招揽客户中确保信用风险和客户响应的均衡。 信用审批：信用审批包括对客户信息的收集和初步验证，并运用信用评分工具，对申请人的相关信息进行评估和决策，依照信用政策设计相应的授信计划。 账户管理：个人账户的贷后管理包括账户风险管理和客户关系管理，以及相关的分析和报表。通过行为评分工具对个人账户的风险进行监控，并制定相应的催收款政策。分析现有客户，对优质客户进行交叉销售，激活休眠的客户。 下表显示在这三个流程步骤中需要的策略支持、管理工具和系统支持： 市场营销 信用审批 帐户管理 策略支持 产品渠道策略 审批流程 信用政策 组合管理 管理工具 目标客户响应模型 信用评分模型 行为评分模型 系统支持 客户数据仓库 报表系统 决策支持系统 流程系统 报表系统 流程系统 报表系统 管理工具和系统介绍： 目标客户响应模型：对潜在的客户群进行分析的基础上，以预测营销成功率为目的的数理统计模型，计算每个目标客户接受新产品的接受概率。 信用评分模型：对于每个申请人进行信用评估的数理统计模型，将每个申请人按照未来的风险预期进行分数计算，从而帮助审查人员做出批准或拒绝的决定。 行为评分模型：基于实际账户表现数据基础上的数理统计模型，将每个账户按照未来的信用风险进行排序，做为制订个性化信用政策的基础。 申请受理流程软件：从信用申请的数据录入开始，一直到最终对批准的申请进行开户处理的流程软件。该软件需要能够处理多种个贷产品的申请，同时具有操作灵活方便可扩充的性能。 决策支持：首先能够支持评分模型和分析结果的应用，即能够进行分析结果和评分模型的计算。然后把这些结果应用到信贷周期的各个阶段。即通过决策树或者规则的方法将每个信贷周期内的信用政策应用到每个客户，然后