翁旗联社富民一卡通操作规程修改稿.doc

翁牛特旗农村信用合作联社 “富民一卡通”业务操作规程(试行) 第一章 总 则 第一条 为规范“富民一卡通”业务操作行为，有效防范风险，根据《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度》、《内蒙古自治区农村信用社“富民一卡通”业务操作规程》、《内蒙古农村信用社金牛借记卡操作规程》、《翁牛特旗农村信用合作联社个人贷款业务操作规程》等有关规定，特制定本规程。 第二条 “富民一卡通”（以下简称富民卡）是翁牛特旗农村信用社根据客户的资产、收入情况，以客户的信誉为基本保证，对客户核定最高授信额度，持卡人可在内蒙古农村信用社任一联网网点在授信额度内借款、还款的信用支付工具。 第三条 富民卡授信业务采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的管理方式。 第四条 富民卡具有存取现金、转账、在核定授信额度内直接发放贷款、循环使用授信额度、部分或全部还款、余额查询等功能。 第二章 授信的条件和用途 第五条 申领富民卡应具备以下条件: (一)申请个人贷款的基本条件： 1.居住地及户籍地均在信用社服务辖区内,具有完全民事行为能力,持有合法有效身份证明，同时借款人年龄不超过60周岁（借款人年龄与贷款授信到期日之和不超过60周岁）； 2.具有固定住所,或稳定的工作单位,或稳定的经营场所; 3. 属于行政事业单位员工的，应具有行政事业单位正式编制，能提供稳定的个人工资收入证明，资信状况良好、具备良好的还款意愿和清偿贷款本息能力的个人; 3.信用状况良好。申请贷款时申请人(包括其家庭成员)不存在到期未还的贷款本金及利息或信用卡恶意透支;最近24个月内不存在连续90天(含)以上或累计180天以上的本息逾期记录(能够说明合理原因的除外); 4.收入来源稳定,具备按期还款意愿和还款能力; 5.信贷业务实施前,在信用社开立活期存款结算账户或银行卡账户; 6.担保条件符合信用社要求； 7.有合理的贷款申请数额、期限和币种，明确合法的用途； 8.在信用社无存量贷款。 (二)申请经营类个人贷款业务条件 申请经营类业务,除应具备上述基本条件外,申请人还应具备以下条件。 1.从事经营活动合法合规,符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求； 2.属于个体经营类的客户，必须具有经年检的营业执照和有权部门颁发的生产经营许可证； 3.有合理的生产经营计划。 (三)具有以下行为之一的不得为其办理“富民一卡通”业务： 1.有骗(套)取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的； 2.担任或曾经担任有骗(套)取银行信用、恶意逃废债务行为公司或公司法定代表的、实际控制人，以及对公司逃废债行为负有直接责任的关键管理人员； 3.有刑事犯罪记录; 4.有嗜赌吸毒等不良行为的； 5.从事国家明令禁止业务的。 第六条 凡是在信用社已办理“富民一卡通”业务的用户，信用社不得再受理该客户采用其他贷款方式的借款申请。 第七条 富民卡的授信必须明确主要用途范围，并应按照《翁牛特旗农村信用合作联社富民一卡通领用合约》（附件1，以下简称领用合约）的约定,定期向贷款人报告资金的使用情况及具体用途。主要用途范围包括： (一)围绕农业生产产前、产中、产后服务等资金需求； (二)个体工商户用于商品流转、批发零售等流动资金需求； (三)个人购置住房、家电、家具等大额消费品，子女上学等消费性需求； (四)其他符合法律和国家政策规定的生产及消费性需求。 第三章 授信期限和利率 第八条 期限。在授信额度内,客户授信期限与借款期限最长不得超过一年,同时，借款期限不得超过授信期限。 第九条 授信期限内的贷款利率依据借款人的借款期限确定,并在领用合约中进行明确约定,授信期限内合同利率不变。 第十条 授信额度内贷款的计息，从借款人实际借款日算起，按约定的利率和期限进行计息，结息方式为按季结息。 第四章 信用等级评定及授信额度管理 第十一条 客户信用等级评定。在对客户进行授信前，除行政事业单位人员及信用社员工外，农牧户及个体经营户均应按《翁牛特旗农村信用合作联社个人客户信用评级办法》执行。 第十二条 最高授信额度。 (一)对应进行信用评级的客户,其最高授信额度分别为： 1.个体工商户最高授信额度。 (1)信用等级为AAA+、AAA级的,最高授信额度为20万元; (2)信用等级低于AAA（不含）标准的不予授信。 2.农牧户最高授信额度。 (1)信用等级为优秀的,最高授信不得超过5万元 (2)信用等级为较好的,最高授信额度不得超过3万元; (3)信用等级为一般的不予授信。 (二)对于不进行评级的农村信用社员工及行政事业单位在职员工最高授信额度。 1.翁旗农村信用社员工最高授信额度。 (1)信用社网点负责人最高授信额度为20万元; (2)一般员工最高授信额度为10万元。 2.国家公务员及在编