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“花呗”正测试支付宝称非虚拟信用卡 继京东“白条”之后，阿里旗下的蚂蚁微贷近日推出了一款名为 “花呗” 的信用支付产品。电商“赊账消费”的市场之争似乎已悄然展开。《每日经济 新闻》记者注意到，“花呗”具有和信用卡产品类似的支付功能，用户可以先 消费，再还款。不过，目前该功能还处在测试阶段，只有一小部分活跃用户可 以通过登录支付宝网页版看到“花呗”界面并申请试用。 对于“花呗”是否属于虚拟信用卡的疑问，支付宝相关人士告诉记者， “首先，这项服务是蚂蚁微贷推出的，不是支付宝，支付宝提供了底层的资金 借还通道;其次，这个不是虚拟信用卡，它只是一个消费信贷(产品)。” 多位业内人士分析指出，“花呗”的推出，对于消费者来说，是多了一笔 授信额度;对于阿里来说，则增加了平台与消费者的粘度。同时，基于支付宝积 累的大数据，推出这款类似信用卡的赊账消费服务，阿里入局电商“赊购”市 场的意图很明显。 另外，有消息人士向《每日经济新闻》记者透露，“之前与虚拟信用卡一 起被暂停的二维码支付，多家机构其实已经在做，央行并没有再次叫停。央行 对于二维码支付的征求意见稿已经进行了好几轮的意见征求，上次反馈到各家 机构的意见稿应该是正式发布前的最后一轮。” 目前最高额度为3 万元 《每日经济新闻》记者了解到，“花呗”是由蚂蚁微贷提供给消费者的一 项“这月买、下月还”的网购服务。用户可以用花呗在淘宝、天猫上购物，在 确认收货后的下个月10 日前还款即可，消费额度则根据用户的网购综合情况而 定。“花呗”、天猫分期、天猫先试后买、淘宝先用后付服务共用一个消费额 度。用户使用其中任何一个服务，都会占用消费额度。还款之后，消费额度会 恢复。此外，“花呗”最长的免息期可以有41 天，可关联账户余额、借记卡、 余额宝自动还款，如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。 “‘花呗’跟虚拟信用卡之类的透支性业务有本质的区别，只是一个消费 信贷(产品)，即用户消费后，蚂蚁微贷向用户个人放出一笔无息贷款，这笔贷 款先行给商户，到期后，消费者个人向蚂蚁微贷偿还贷款。”上述支付宝人士 介绍道。 上述支付宝人士还进一步指出，目前“花呗”的额度范围是1000 元~30000 元，在小范围内进行用户测试，至于何时会向全部支付宝用户推广，暂时没有 明确时间表。 值得一提的是，继2014 年2 月15 日“京东白条”正式对外公测之后，阿 里蚂蚁金服创新金融事业群总裁胡晓明曾公开表示，支付宝首款产品“信用支 付”将于4 月份面世。但这一产品至今仍杳无音讯。 “这款产品( ‘花呗’)跟京东‘白条’类似，都是基于平台自有客户的历 史数据，给予消费者的一定授信额度的信用支付金融产品。从产品设计上看， 它具有一部分信用卡功能，比如最长41 天的免息期，固定还款日，逾期还款还 有复利0.05%的违约金，这些特点都是信用卡所特有的。但‘花呗’本身没有 分期业务，目前也只是‘卖方贷款’，只限于天猫和淘宝的大部分商户或商 品。以阿里和腾讯为代表的互联网巨头们，一直在虚拟信用卡上寻求突破，但 受政策上的限制，迟迟无法推出相关(产品)，而现在阿里推出‘花呗’，可以 作为虚拟信用卡的替代品，来弥补阿里在个人消费类金融产品上的空缺。”银 率网贷款分析师闫博锴分析指出。 中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利也向《每日经济新闻》 记者分析指出，早前阿里被京东占了先机，京东推出白条业务后，阿里也早已 想涉及消费信贷领域，但都没有真正落实。如今蚂蚁微贷基于支付宝积累的大 数据推出“花呗”这一类似信用卡的赊账消费服务，入局电商“赊购”市场的 意图很明显。 闫博锴亦进一步分析指出，“花呗”的推出，对于消费者来说，是多了一 笔授信额度;对于阿里来说，则增加了平台与消费者的粘度。“花呗”目前的使 用范围仅限于阿里旗下的购物平台，可以刺激潜在消费，提升平台销量。未 来，“花呗”这种信贷产品或将不再局限于线上消费，会实现线下支付，将渐 渐取代传统金融机构发行的信用卡产品，变成真正以数字为载体的虚拟信用 卡，这将撼动银行的信用卡分期付款、消费贷款等业务，还会对支付体系带来 冲击。 二维码支付政策将放开?/ 值得注意的是，2014 年3 月，央行下发紧急文件暂停支付宝、腾讯的虚拟 信用卡产品。7 月，支付宝悄然内测“信任宝”，免息期长达38 天。不过，上 线数小时就被撤下。而“花呗”的推出，被不少业内人士解读为监管机构已经 默许了“虚拟信用卡”这种产品。 不过