对“大零售”银行业务风险管理机制问题的分析.pdfVIP

年第 期 广 西 金 融 研 究 8 9$ ， !# $ !# （总:; 期） %’()*+, -,.’*)/0 1,21)*)31*+, 4565*(37 .5)5(*+, 8 9:; 对“大零售”银行业务风险管理机制问题的分析 储 峥 段海涛 （上海金融学院，上海 !=!;, ；中国银行业监督管理委员会上海监管局，上海 !=!, ） “大零售”旨在将多种零售业务进行整合创新，建立完整的客户信息系统，集中有效控制零售业务风 险。我国商业银行经营管理体制中存在着阻碍构建“大零售”风险管理机制的问题。对此，本文从经营管理理念、组 织结构、人力资源、产品结构、业务流程、价格机制与分销渠道等方面作了分析，并针对性地提出整合和创新的对策建议。 ：大零售业务；风险管理机制；整合；创新 （ ） 2:9 ? =!@#A! !# $B!B: 一、“大零售”的概念 调整客户结构的难度较大，银行实际上采取了无差 异目标市场策略，忽视不同客户群的需求和客户在 零售银行业务是指商业银行或以银行为主体构 不同时期的需求，影响了对优质客户的服务质量。 成的金融机构向居民个人、家庭、中小企业提供金融 ! 、缺乏长远零售业务发展战略。一些大银行凭 活动的统称，包括传统零售银行业务 （以负债、中间 借其业已积累的商誉优势、网点规模优势及产品数 业务为主，包括存折、存单、账户、借记卡业务，向普 量优势在市场形成一定程度的垄断，对零售产品或 通居民提供小额存款、取款、转账、缴费等传统的银 服务进行优化整合以及培育名品或精品的压力不 行服务）、消费信贷业务、信用卡业务、贵宾理财业务 足，对制定涉及新产品研发、特色服务、核心竞争力 和私人银行业务。而“大零售”是指将与个人业务有 等方面的长远发展战略的动力不足，对零售业务的 关的存款、贷款、中间业务等并入零售业务部门进行 发展方向和风险管理趋向缺乏长远考虑。 整合和创新，从完善零售业务整体风险管控体系入 （二）组织结构方面 手，重新构建零售业务经营管理和风险控制机制。 =、零售业务管理部门分散，风险控制无法集中 二、“大零售”视角风险管理机制 有效。目前零售业务产品和服务分散在商业银行不 中存在的问题 同部门，从个人信用集中管理角度看，分散管理模式 容易出现对同一客户“多头管理”、部门责任不明、 （一）经营管理理念方面 功能重合或缺位等问题，不利于风险的集中控制。 =、缺乏明确市场定位，或定位形同虚设。因业务 ! 、信息技术运用滞后制约了零售业